PerMariàngels
El camí cap a una jubilació segura
La jubilació és una etapa important a la vida de qualsevol persona, i planificar-la adequadament pot ser fonamental per gaudir d’una jubilació còmoda i segura.
Estalviar una petita quantitat regulament pot ser una molt bona idea. No obstant, al mercat podem trobar diferents productes dissenyats especialment per estalviar a llarg termini, i que a més a més, poden fer créixer els nostres estalvis. Les opcions més comunes solen ser:
- Invertir en béns immobles. Comprar propietats i llogar-les, per generar ingressos passius durant la jubliació. Requereix disposar d’efectiu per poder fer la compra inicial.
- Plans de Pensions Individuals (PPI). Es poden subscriure de manera individual i fer-hi aportacions fins al límit permès anualment. No garanteixen cap tipus d’interès sobre les aportacions realitzades. Solen gaudir d’avantatges fiscals
- Assegurances de vida-estalvi. Són productes d’estalvi, amb una cobertura d’assegurança en cas de defunció del prenedor. Poden garantir o no un tipus d’interès mínim. No solen tenir avantatges fiscals.
- Plans de Previsió Assegurats (PPA). És un producte d’assegurança, dissenyat específicament per estalviar de cara a la jubilació. Es garanteix un capital mínim al moment de la jubilació i a més a més, gaudeix dels mateixos avantatges fiscals que els plans de pensions
Estalviar de cara a la jubilació hauria de ser un hàbit des de ben aviat, ja que pot determinar la qualitat del nostre estil de vida quan deixem enrere la vida laboral. Començar de jove i ser constant en les aportacions pot significar la diferència entre una jubilació plena de llibertat financera i una marcada per les restriccions econòmiques.
Per això, abans de prendre qualsevol decisió, s’ha de tenir clar quin objectiu d’estalvi vols assolir, els mitjans econòmics que tens per arribar-hi i l’instrument que et pot permetre arribar als teus objectius de la millor manera. En aquest article pots trobar-hi algunes recomanacions.
Si vols assessorament per estalviar de manera constant i segura, parlem-ne!
PerMariàngels
I tu, com et prepares per a la jubilació?
Quan pensem en la jubilació, sempre la veiem lluny (alguns la tenen més lluny que d’altres, és veritat). Però el que és cert, és que mica en mica ens hi acostem i cal que ho fem el més ben preparats possible. Vet aquí uns consells per arribar-hi de la millor manera:
Cuida’t
És important practicar un estil de vida saludable per arribar a la jubilació amb bona salut!
Calcula quants diners necessitaràs
Fes un càlcul dels diners que necessitaràs disposar cada mes per mantenir el teu nivell de vida, un cop deixis de treballar
Pensa-hi!
No t’enganyis… quan abans comencis a estalviar, més tranquil·lament la viuràs.
Analitza la teva situació actual i futura
Abans de contractar un producte d’estalvi, analitza les teves necessitats i el teu perfil de risc
Informa’t, compara i comprèn
Hi ha molts de productes diferents per estalviar. Tria el que necessitis i s’adapti millor a tu!
Tingues en compte el risc
Quan inverteixis els teus estalvis, tingues en compte que risc i rendibilitat van sempre de la ma
Avalua la rendibilitat, liquiditat i fiscalitat
Aquest són els tres aspectes claus que cal valorar a l’hora de triar un producte d’estalvi. Informa’t bé
Diversifica: no posis tots els ous al mateix cistell
Estalviar amb diferents productes suposa disminuir el risc. Controla-ho
Otorga poders i autoritzacions
Dessigna algú de la teva confiança que pugui tenir accés als teus comptes i fer gestions
Estalvia!
Mai és tard per començar a estalviar, si bé és cert que quan abans comencis, millor. L’estalvi constant i sistemàtic és la millor manera per disposar d’uns recursos suficients per quan et jubilis. I estalviar es pot fer de moltes maneres.
Els 3 aspectes clau que has de valorar en qualsevol producte d’estalvi:
1. Seguretat
L’expectativa de rendibilitat d’un producte d’estalvi depèn del seu nivell de risc. A l’hora de triar un producte, has de tenir molt clar si estàs disposat a assumir el risc de pèrdua del capital invertit a canvi d’una expectativa de rendibilitat superior. L’altra opció és tenir una expectativa de rendibilitat menor, sabent que quan et jubilis (o arribi el venciment del producte), recuperaràs tot el capital invertit o una gran part.
2. Disponibilitat
Has de tenir clar si per a tu és important poder disposar dels diners invertits abans d’arribar a la jubilació.
3. Fiscalitat
Un altre aspecte important és tenir en compte els avantatges fiscals del producte, si n’hi ha. És molt comú que en el sistema fiscal, s’exigeixi que el producte es mantingui fins a l’edat de jubilació o es cobri d’una determinada manera (renda vitalicia, per exemple)
PerMariàngels
Jubilació assegurada?
No és cap secret que els nascuts a partir del BabyBoom, haurem de treballar fins més enllà dels 65 anys, per cobrar una pensió de jubilació que no ens servirà per mantenir el nivell de vida. Tindrem el rècord de cotitzacions a la Seguretat Social, i malgrat això, l’Estat no ens podrà garantir una vellesa digna.
L’envelliment de la població, una taxa d’atur elevada, una població en actiu amb contractes laborals precaris… fan del tot urgent una reforma del sistema estatal de pensions. Fa pocs dies el govern de Pedro Sanchez (en funcions) anunciava que retiraria 3.000 milions d’euros del Fons de Reserva de les Pensions per poder pagar la paga extraordinària de Nadal. Si ho fa, a finals d’aquest 2019 quedaran a la guardiola de les pensions no més de 2.000 milions d’euros, res a veure amb els 41.634 milions que hi havia a finals del 2014 (Font: Expansion del dia 11/10/2019).
Davant de tot això, com podem assegurar-nos un nivell de vida quan ens jubilem? Com ens podem assegurar una bona jubilació?
La clau està en estalviar, i estalviar de manera continuada i sistemàtica.
Hi ha moltes maneres d’estalviar. Has de buscar la que més s’adapti a la teva manera de fer.
Hi ha tres aspectes clau que et poden servir per triar quin és el producte que més et convé per assegurar-te un capital a la jubilació:
1. La seguretat. La rendibilitat d’un producte d’estalvi, depèn del seu nivell de risc. Quan hagis de triar un producte, has de tenir molt clar si estàs disposat a assumir el risc de pèrdua del capital que hagis invertit, a canvi d’una expectativa de rendibilitat més gran. L’altra opció seria tenir una rendibilitat més moderada, sabent que quan et jubilis o quan el producte arribi a venciment, recuperaras el diner invertit.
2. La disponibilitat. Quan contractis un producte d’estalvi, has de tenir clar si per a tu és important o no poder disposar dels diners en algun moment abans de la jubilació.
3. La fiscalitat. Per acabar, un últim aspecte que has de tenir ben present és si el producte d’estalvi que estas avaluant té avantatges fiscals i quins són. Per exemple, els Plans de Previsió Assegurat actualment tenen avantatges fiscals en el moment de les aportacions al pla (són deduïbles fins a 8.000€ anuals en la declaració de l’IRPF). En canvi, a l’hora de cobrar, els rendiments tributaran com a rendiments del treball. Per altra banda, les rendes vitalícies, els PIAS (Plans Individuals Estalvi Sistemàtic) o els SIALP, tenen l’avantatge fiscal en el moment en el què es rep la prestació, que tributa com a rendiments d’estalvi, no en el moment de les aportacions.
Dependrà doncs de les circumstàncies personals de cadascú per decidir-se entre els diferents productes asseguradors pensats especialment per estalviar a llarg termini: els Plans de Previsió Assegurats, els PIAS, les Rendes Vitalicies, els SIALP…
El que està clar és que no podem refiar-nos de que quan ens jubilem puguem viure dignament amb la pensió que ens garantirà l’Estat. Hem d’estalviar per poder complementar-la quan arribi el moment.
PerMariàngels
Què passa amb les pensions?
Quina és la situació actual?
Segons una notícia publicada a la CCMA el passat més de juliol, l’FMI assegurava que la recuperació de l’economia espanyola es mantenia ferma (pronosticava un creixament del 3,1%), però també recordava que hi havia reptes importants pendents de resoldre: un índex d’atur massa elevat, una productivitat menor que en d’altres països i un envelliment de la població que cada vegada crea pressions fiscals més grans.
Aquest últim punt (el de l’envelliment) lliga amb el que el FMI opina sobre les pensions. Tot i que afirmava que les reformes del sistema de pensions del 2011 i del 2013 van assegurar l’estabilitat del sistema, aquest estiu també reconeixia que per a poder mantenir el sistema sostenible i socialment acceptable, calien mesures com ara prolongar la vida laboral i que els jubilats, per tant, comencin a cobrar més tard la pensió.
La notícia acabava amb la recomanació de l’FMI de que els ciutadans subscriguin plans de pensió privats, perquè reconeix que el seu poder adquisitiu minvarà amb el temps.
Fa tot just un parell de dies, el diari El País, es feia ressò de que el Fons de Reserva per a les pensions disposava només de 8.095 milions d’euros, davant dels 66.815 que va arribar a acumular fins al 2011. L’article seguia també dient que a finals del 2017 el forat de les pensions representaria aproximadament la meitat de tot el dèficit de l’Estat i que segons la seva opinió, seria el principal repte pressupostari d’aquest mandat.
Tenint en compte que en els propers anys es començarà a jubilar la generació del baby boom, aquesta reforma es fa encara més imprescindible, sobretot perquè la despesa serà més gran i per tant, faran falta més ingressos. És per això, que davant d’aquesta situació, els partits polítics i els agents socials tenen la responsabilitat d’afrontar una reforma del sistema de pensions que, entre altres aspectes, busqui incrementar els ingressos. I això passa, inevitablement, per allargar l’edat de jubilació.
En resum, ens jubilarem més tard i cobrarem una pensió més baixa.
Com puc afrontar aquesta situació?
Seguint les indicacions del FMI, el més recomanable és que cadascú formalitzi el seu propi pla de pensions, per compensar la pèrdua de poder adquisitiu que de ben segur tindrem quan ens jubilem els que som de la generació del baby boom, és a dir, nascuts a finals dels 60 i principis dels 70’s.
Quan haig de contractar el meu Pla de Pensions?
Si encara no el tens, contracta’l quan abans millor. I fes-hi aportacions periòdicament, a poder ser mensualment. Com que parlem d’estalvi a llarg termini (15-20 anys), estalviar de mica en mica és més fàcil, no costa tant.
Quins instruments tinc per estalviar de cara a la jubilació?
Els més coneguts són els Plans de Pensions, distribuits principalment a través d’entitats bancàries (PP), però també hi ha els Plans de Pensions Assegurats (PPA) i els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS). Aquests últims distribuits principalment a través d’entitats asseguradores. Tots aquests instruments tenen avantatges fiscals en les aportacions (PP, PPA) o en el moment d’obtenir els rendiments (PIAS).
Quina és la principal diferència entre un PP i un PPA?
Els PP inverteixen les primes en fons de renda variable, mentre que els PPA, a part d’invertir en fons de renda variable, asseguren el capital invertit. En els PPA, el client no assumeix cap risc.
PerMariàngels
Què vols fer quan siguis gran?
Viatjar, descansar, estudiar, gaudir de la família…
Tens clar amb quins diners (o d’altres béns) comptaras quan deixis de treballar per poder fer tot allò que t’agradaria fer? Segur que quan llegeixis aquestes preguntes pensaras que encara falta moooolt de temps… m’equivoco? Segurament no… si tot just has posat el 4 al davant i encara et falten 20 o 25 anys perquè t’arribi el moment de jubilar-te (això anant bé).
En temes d’estalvi, quan abans comencis a fer un raconet, millor, perquè així podras estalviar de mica en mica… No és el mateix començar a estalviar avui 50€ cada mes, que estalviar-ne 200€ d’aquí 10 anys. L’esforç és molt diferent. Així doncs, la meva recomanació és que comencis a estalviar quan abans millor. Potser ets dels qui pensa que quan arribi el moment ja tindras la pensió de l’estat… Però sincerament, jo de tu no hi comptaria gaire. I t’explico el perquè: l’actual sistema de pensions no és sostenible a llarg termini. En part perquè el nombre de naixements que hi ha actualment és molt inferior al què hi havia quan es va establir el sistema 40 anys enrere, i en canvi, l’esperança de vida és molt més llarga i el sistema que tenim funciona quan els qui treballen paguen les pensions dels qui estan jubilats (se’n diu sistema de repartiment). I amb les dades actuals, d’aquí 20 anys no hi haurà prous treballadors per pagar tots el qui estarem jubilats. Un altre motiu que em fa dubtar que arribem a cobrar una pensió digna de l’estat és que Europa fa molt de temps que està dient que la taxa de substitució espanyola (el % que representa la pensió de jubilació sobre l’últim sou abans de jubilar-se) és molt alta (un 85%) en comparació amb la dels dels altres països europeus (que tenen una mitja del 55%). I ja saps que el què diu Europa acaba realitzant-se.
Per tot plegat, no t’adormis!!! Pensa ja quants diners pots començar a estalviar aquest mes i fes-ho!!!! Jo et puc assessorar perquè triis el producte que més et convé: des de plans de pensions assegurats fins a plans d’estalvi periòdics, però sempre parlant de productes que t’assegurin la inversió, amb els conceptes clars i entenedors, sense que hagis de ser un enginyer financer per entendre què estas comprant. I el que és més important, de la ma de companyies asseguradores líders en aquests tipus de productes. Perquè amb el futur no s’hi juga!!
PerMariàngels
Vas néixer a la dècada dels 70’s?
Si de petit jugaves amb els “clicks de famobil” o amb el “tente”, la tele de casa teva tenia només dos canals i les imatges eren en blanc i negre, t’has de començar a plantejar què faras quan et jubilis. Potser et semblarà que encara falta molt de temps (i és veritat), però quan abans comencis a estalviar, menys esforç econòmic hauras de fer. Comença el nou curs amb aquest nou projecte!
D’aquí a 25 anys no sembla que l’estat actual tingui prous recursos per poder pagar les pensions de jubilació tal i com ho ha estat fent fins ara. Principalment, perquè amb el sistema que tenim de repartiment (on els qui treballen paguen les pensions dels qui estan jubilats), i les taxes de natalitat d’avui en dia (molt per sota de les que hi havia quan es va crear el sistema), al 2040 no hi haurà prou treballadors en actiu per pagar les pensions de jubilació (que d’aquí 20-25 anys seran els del famós “baby boom”).
En una enquesta recent a persones jubilades, la majoria es queixaven de no haver estalviat prou de joves, i haver de passar cada mes amb una pensió que consideren massa justa. Imagina’t què passarà quan tinguis 65 anys! A l’estat espanyol, la taxa de substitució actual (és a dir, el % que representa la pensió de jubilació sobre l’últim sou abans de jubilar-se) és del 85%, mentre que la mitjana europea és del 55%. La tendència (marcada per la UE) és acostar-nos més a la mitjana europea. Així doncs, quan hagis de cobrar la pensió, aquesta representarà només el 50% de l’últim salari que hagis cobrat.
Tots aquests exemples haurien de servir per fer-te reflexionar. Més enllà del tipus de jubilació que desitgis (viatjar, estudiar, descansar…), és important que comencis a planificar el teu futur. És veritat que és molt dificil acertar una planificació tan a llarg termini, més que res perquè no podem controlar tots els factors (la salut, la situació econòmica,…) però el que si podem decidir és quan, com i quant volem estalviar per afrontar una jubilació digna.
Tens al teu abast molts instruments diferents per fer-ho. Des d’adquirir immobles (que arribat el moment de la jubilació pots vendre), fins a tenir un pla de pensions, una cartera d’accions o participacions empresarials, o d’altres instruments asseguradors pensats especialment per estalviar a llarg temini i obtenir la màxima rendibilitat econòmica i fiscal.
Si vols que t’ajudem a planificar la teva jubilació, saber quins són els millors instruments asseguradors per fer-ho de la manera més segura o saber quins et donaran més avantatges fiscals (ara o en el moment de jubilar-te), vine i en parlem. En confiança!
PerMariàngels
Com t’imagines la teva jubilació?
Has pensat mai què t’agradaria fer quan siguis gran? Com et veus d’aquí a 20-25 anys? Com t’imagines la teva jubilació? T’agradaria estudiar? Viatjar? O potser gaudir d’un retir tranquil amb la família?
Sigui com sigui, avui en dia l’esperança de vida ha augmentat considerablement respecte la dels nostres pares i avis. Això implica que un cop ens jubilem, tindrem molt més temps per gastar diners (perquè viurem més anys) i per tant, haurem de començar a estalviar abans.
Per altra banda, el sistema públic de pensions actual no es sostenible a llarg termini: només seria sostenible si per cada jubilat hi hagués, com a mínim, dos treballadors en actiu. I al juny del 2015 hi havia a l’estat, 9,2 milions de pensionistes per 17,20 milions de persones cotitzant a la Seguretat Social (feu la resta, en falten 1,2 milions). A això hi hem d’afegir una baixa natalitat, l’atur, l’augment progressiu de la piràmide d’edat, la disminució del superàvit de la bossa de les pensions (perquè els diferents governs hi han anat posant ma), i una tendència (oblidada per Europa) a acostar la taxa de substitució espanyola del 73,9%, a la mitjana de l’OCDE, que és del 54,9% (la taxa de substitució és el % que representa la pensió que es cobra a la jubilació respecte el sou abans de jubilar-se)
Per tots aquests motius, és important començar a planificar correctament el nostre propi pla de jubilació. I començar quan abans, millor. Per fer-ho, tenim al nostre abast diferents instruments que ens permeten estalviar d’una manera segura, diversificada i minimitzant riscos: des d’inversions immobiliàries, dipòsits bancaris, passant per plans d’estalvi assegurats, fons d’inversió o plans de pensions….
Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes d’estalvi que ens permeten anar acumulant capital de mica en mica, i gaudir d’avantatges fiscals importants: SIALP (Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini), PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic), PPA (Plans de Previsio Assegurats)… Saps quines diferències hi ha entre cada un d’aquests productes i quin és el que més et convé? A MCP Assegurances t’ajudem a dissenyar el teu propi pla d’estalvi per a la jubilació, en funció de la teva edat, la teva capacitat d’estalvi i el teu perfil de risc. Analitzem totes les variables i t’aconsellem quins productes contractar. Perquè ara ja pots començar a estalviar pel dia de demà.
T’estimes més ser la formiga o la cigala de la faula?
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
