PerMariàngels
El camí cap a una jubilació segura
La jubilació és una etapa important a la vida de qualsevol persona, i planificar-la adequadament pot ser fonamental per gaudir d’una jubilació còmoda i segura.
Estalviar una petita quantitat regulament pot ser una molt bona idea. No obstant, al mercat podem trobar diferents productes dissenyats especialment per estalviar a llarg termini, i que a més a més, poden fer créixer els nostres estalvis. Les opcions més comunes solen ser:
- Invertir en béns immobles. Comprar propietats i llogar-les, per generar ingressos passius durant la jubliació. Requereix disposar d’efectiu per poder fer la compra inicial.
- Plans de Pensions Individuals (PPI). Es poden subscriure de manera individual i fer-hi aportacions fins al límit permès anualment. No garanteixen cap tipus d’interès sobre les aportacions realitzades. Solen gaudir d’avantatges fiscals
- Assegurances de vida-estalvi. Són productes d’estalvi, amb una cobertura d’assegurança en cas de defunció del prenedor. Poden garantir o no un tipus d’interès mínim. No solen tenir avantatges fiscals.
- Plans de Previsió Assegurats (PPA). És un producte d’assegurança, dissenyat específicament per estalviar de cara a la jubilació. Es garanteix un capital mínim al moment de la jubilació i a més a més, gaudeix dels mateixos avantatges fiscals que els plans de pensions
Estalviar de cara a la jubilació hauria de ser un hàbit des de ben aviat, ja que pot determinar la qualitat del nostre estil de vida quan deixem enrere la vida laboral. Començar de jove i ser constant en les aportacions pot significar la diferència entre una jubilació plena de llibertat financera i una marcada per les restriccions econòmiques.
Per això, abans de prendre qualsevol decisió, s’ha de tenir clar quin objectiu d’estalvi vols assolir, els mitjans econòmics que tens per arribar-hi i l’instrument que et pot permetre arribar als teus objectius de la millor manera. En aquest article pots trobar-hi algunes recomanacions.
Si vols assessorament per estalviar de manera constant i segura, parlem-ne!
PerMariàngels
Estalviar amb constància
El principal secret de l’estalvi és la constància. Així de clar… Ni la promesa de tipus d’interès futurs increïbles, ni el disseny de productes que semblen la fórmula de la coca-cola… Res, la constància i el temps. Quan abans comencis a estalviar, i ho facis de manera constant en el temps, abans acabaras disposant d’un bon pessic de diners per utilitzar-los per allò que et vas proposar en un inici.
A l’hora d’estalviar, el més important és saber quin és l’objectiu de l’estalvi, quin és el propòsit que tens d’estalviar. Perquè no és el mateix haver d’estalviar per les vacances de l’any que ve, que estalviar per tenir un complement de cara a la jubilació. Si vols estalviar per les vacances, necessitaràs fer-ho amb un producte que et permeti disposar dels diners en un temps prudencial de temps (això se’n diu liquiditat), i que a poder ser, no et facin pagar per fer-ho (penalitzacions, en termes financers). Si el que vols, és anar fent un coixí perquè quan et jubilis tinguis un complement a la pensió de la seguretat social, necesitaras un producte que quan arribi el moment, et permeti recuperar tots els teus diners, i si pot ser, t’ajudi a estalviar impostos.
Al mercat, hi ha un munt d’aquests productes, tants que moltes vegades no sabem què ens convé i acabem contractant el que ens ofereix l’assessor del nostre banc. I els productes bancaris no són els únics que ens ofereixen la possibilitat d’estalviar… Les companyies asseguradores disposen de productes d’estalvi garantits, sense complicacions, el la que el capital invertit es garanteix a la data de venciment i amb possibilitat de poder fer rescats parcials o totals sense penalitzacions… I si parlem d’estalviar a llarg termini, molt millor fer-ho amb un pla de pensions garantit que no pas amb un que no ho sigui. Tindràs els mateixos avantatges fiscals que amb els que et pugui oferir el banc, però amb l’avantatge de que la inversió que fas està garantida sempre.
En resum, fixa’t el teu objectiu d’estalvi, i comença a estalviar de mica en mica el més aviat possible, amb un producte que s’adapti a les teves necessitats (no al revés), i sobretot, amb el consell d’un expert en la matèria.
PerMariàngels
Atreveix-te a invertir
Amb els tipus d’interès actuals fregant el zero, és el moment de replantejar-nos quines opcions d’inversió tenim.
Abans, les inversions segures proporcionaven interessos sòlids. Avui en dia, amb els comptes corrents d’estalvi, els diposits a termini fix o els títols de renda fixa, no s’arriba gaire lluny. Només es poden aconseguir rendiments més elevats si s’està disposat a assumir més riscos.
Però si ho invertim tot a una sola carta, pot ser que el valor de la inversió varii tant cap amunt com cap avall, i pot donar-se el cas en què no recuperem tots els diners invertits.
La clau doncs, està en diversificar: incorporar noves opcions d’inversió per incrementar la rendibilitat esperada. Però invertir en diferents actius pot arribar a ser molt complicat per a un inversor particular: desconeixem quins són els actius més rentables, fins i tot pot ser que no hi tinguem accés, pot resultar car (a vegades es demana un import mínim per invertir en un determinat actiu), i pot ser que no disposem del temps necessari per fer totes aquestes gestions.
Per evitar tots aquests inconvenients, una molt bona manera de diversificar les nostres inversions és a través de les assegurances anomenades UNIT LINKED. Aquestes, són un tipus d’assegurança de vida, en la que les primes s’inverteixen en diferents fons d’inversió, de manera que s’aprofita l’evolució dels mercats bursàtils de tot el món. És com una “cistella de fons”, en la que tries els fons que més et convenen. En aquesta assegurança, és el prenedor qui assumeix el risc de les seves inversions, ja que com hem dit, aquestes es vinculen a fons d’inversió que són escollits en funció del seu perfil o la seva voluntat, sempre dins del ventall ofert per la companyia asseguradora.
En aquest tipus d’assegurança, l’assegurat pot modificar la composició de la seva cartera sempre que les condicions de mercat variin o vulgui modificar el seu perfil de risc. Amb l’avantatge de que els canvis entre fons no suposen cap tipus de tributació o penalització. A més a més, són productes totalment líquids, ja que es poden rescatar normalment a partir del primer mes, sense despeses addicionals. A més a més, es garanteix una cobertura en cas de defunció de l’assegurat.
En un entorn d’inversió tan complicat com l’actual, és molt important comptar amb companyies en les que s’hi pugui confiar, i que tinguin experiència en la gestió d’actius de tot tipus.
Si voleu obtenir una millor rendibilitat pels vostres estalvis, a MCP us ajudarem a escollir l’opció que més us convingui, sempre de la ma de les companyies expertes en aquest tipus de producte.
PerMariàngels
Què vols fer quan siguis gran?
Viatjar, descansar, estudiar, gaudir de la família…
Tens clar amb quins diners (o d’altres béns) comptaras quan deixis de treballar per poder fer tot allò que t’agradaria fer? Segur que quan llegeixis aquestes preguntes pensaras que encara falta moooolt de temps… m’equivoco? Segurament no… si tot just has posat el 4 al davant i encara et falten 20 o 25 anys perquè t’arribi el moment de jubilar-te (això anant bé).
En temes d’estalvi, quan abans comencis a fer un raconet, millor, perquè així podras estalviar de mica en mica… No és el mateix començar a estalviar avui 50€ cada mes, que estalviar-ne 200€ d’aquí 10 anys. L’esforç és molt diferent. Així doncs, la meva recomanació és que comencis a estalviar quan abans millor. Potser ets dels qui pensa que quan arribi el moment ja tindras la pensió de l’estat… Però sincerament, jo de tu no hi comptaria gaire. I t’explico el perquè: l’actual sistema de pensions no és sostenible a llarg termini. En part perquè el nombre de naixements que hi ha actualment és molt inferior al què hi havia quan es va establir el sistema 40 anys enrere, i en canvi, l’esperança de vida és molt més llarga i el sistema que tenim funciona quan els qui treballen paguen les pensions dels qui estan jubilats (se’n diu sistema de repartiment). I amb les dades actuals, d’aquí 20 anys no hi haurà prous treballadors per pagar tots el qui estarem jubilats. Un altre motiu que em fa dubtar que arribem a cobrar una pensió digna de l’estat és que Europa fa molt de temps que està dient que la taxa de substitució espanyola (el % que representa la pensió de jubilació sobre l’últim sou abans de jubilar-se) és molt alta (un 85%) en comparació amb la dels dels altres països europeus (que tenen una mitja del 55%). I ja saps que el què diu Europa acaba realitzant-se.
Per tot plegat, no t’adormis!!! Pensa ja quants diners pots començar a estalviar aquest mes i fes-ho!!!! Jo et puc assessorar perquè triis el producte que més et convé: des de plans de pensions assegurats fins a plans d’estalvi periòdics, però sempre parlant de productes que t’assegurin la inversió, amb els conceptes clars i entenedors, sense que hagis de ser un enginyer financer per entendre què estas comprant. I el que és més important, de la ma de companyies asseguradores líders en aquests tipus de productes. Perquè amb el futur no s’hi juga!!
PerMariàngels
Vas néixer a la dècada dels 70’s?
Si de petit jugaves amb els “clicks de famobil” o amb el “tente”, la tele de casa teva tenia només dos canals i les imatges eren en blanc i negre, t’has de començar a plantejar què faras quan et jubilis. Potser et semblarà que encara falta molt de temps (i és veritat), però quan abans comencis a estalviar, menys esforç econòmic hauras de fer. Comença el nou curs amb aquest nou projecte!
D’aquí a 25 anys no sembla que l’estat actual tingui prous recursos per poder pagar les pensions de jubilació tal i com ho ha estat fent fins ara. Principalment, perquè amb el sistema que tenim de repartiment (on els qui treballen paguen les pensions dels qui estan jubilats), i les taxes de natalitat d’avui en dia (molt per sota de les que hi havia quan es va crear el sistema), al 2040 no hi haurà prou treballadors en actiu per pagar les pensions de jubilació (que d’aquí 20-25 anys seran els del famós “baby boom”).
En una enquesta recent a persones jubilades, la majoria es queixaven de no haver estalviat prou de joves, i haver de passar cada mes amb una pensió que consideren massa justa. Imagina’t què passarà quan tinguis 65 anys! A l’estat espanyol, la taxa de substitució actual (és a dir, el % que representa la pensió de jubilació sobre l’últim sou abans de jubilar-se) és del 85%, mentre que la mitjana europea és del 55%. La tendència (marcada per la UE) és acostar-nos més a la mitjana europea. Així doncs, quan hagis de cobrar la pensió, aquesta representarà només el 50% de l’últim salari que hagis cobrat.
Tots aquests exemples haurien de servir per fer-te reflexionar. Més enllà del tipus de jubilació que desitgis (viatjar, estudiar, descansar…), és important que comencis a planificar el teu futur. És veritat que és molt dificil acertar una planificació tan a llarg termini, més que res perquè no podem controlar tots els factors (la salut, la situació econòmica,…) però el que si podem decidir és quan, com i quant volem estalviar per afrontar una jubilació digna.
Tens al teu abast molts instruments diferents per fer-ho. Des d’adquirir immobles (que arribat el moment de la jubilació pots vendre), fins a tenir un pla de pensions, una cartera d’accions o participacions empresarials, o d’altres instruments asseguradors pensats especialment per estalviar a llarg temini i obtenir la màxima rendibilitat econòmica i fiscal.
Si vols que t’ajudem a planificar la teva jubilació, saber quins són els millors instruments asseguradors per fer-ho de la manera més segura o saber quins et donaran més avantatges fiscals (ara o en el moment de jubilar-te), vine i en parlem. En confiança!
PerMariàngels
Estalviar de mica en mica, amb seguretat i tranquil·litat…
Estalviar pels estudis dels fills, per unes vacances somniades, per un cotxe nou, per fer un raconet, pel dia de demà… Segur que tots tenim un motiu o altre per començar a estalviar!
Podem pensar que ara no és el moment, que tenim moltes despeses, que encara falta molt de temps per jubilar-nos… Segurament tot això és cert, però, quan abans comencem a estalviar, abans assolirem el nostre objectiu (per mostra, la fàbula de la cigala i la formiga). I cada granet de sorra és important… Com deia no sé qui, una marató es comença amb la primera passa, no?
Hi ha diferents maneres d’estalviar: acumulant diners a casa, acumulant diners a un compte corrent, invertint en accions, contractant una imposició a termini fix (ja sigui al banc o a una entitat asseguradora), comprant deute públic, invertint en béns immobles, contractant un fons d’inversió…
Si tenim clars els nostres objectius d’estalvi i en fem una bona planificació, podrem protegir correctament el nostre patrimoni futur i treure’n una millor rendibilitat a llarg termini.
Quan parlem d’estalvi, hem de parlar necessàriament de diversificació: no hem de posar mai tots els ous al mateix cistell! Es pot invertir una part en renda variable (bàsicament accions i productes financers o asseguradors lligats a productes de renda variable -fons d’inversió, unit linked, plans de pensions…-) i una altra part en renda fixa (dipòsits bancaris, bons estatals, béns immobles, assegurances d’estalvi amb tipus garantits, plans de previsió assegurats…). Els percentatges variaran en funció del nostre perfil de risc particular: quan més risc estiguem disposats a assumir, més rendibilitat n’obtindrem.
Un altre aspecte que hem valorar també a l’hora d’estalviar són els nostres objectius d’estalvi: en funció d’aquests ens convindrà més un tipus de producte o un altre. Per exemple: quina quantitat puc estalviar, quina disponibilitat vull pels meus diners, o quan vull fer-los servir.
Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes per ajudar-vos a estalviar d’una manera segura i amb tranquil·litat: plans d’estalvi amb aportacions periòdiques, plans individuals d’estalvi sistemàtic (PIAS), assegurances individuals d’estalvi a llarg termini (SIALP), plans de previsió assegurats (PPA), fons d’inversió… Perquè a part d’estalviar, pugueu obtenir una bona rendibilitat i fins i tot en alguns casos, estalviar-vos impostos! I amb la seguretat de no perdre mai els diners invertits (capital invertit garantit).
Si us interessa ampliar la informació sobre algun d’aquests productes, no dubteu a posar-vos en contacte amb nosaltres. Amb molt de gust us atendrem i us ajudarem a planificar correctament el vostre patrimoni futur. Tenim els productes per ajudar-vos a assolir els vostres objectius de la manera més eficient!
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
