Contractar una assegurança de vida

L’assegurança de vida és la que contractes pensant en qui més t’estimes. Perquè si mai et passa res a tu, el seu futur pugui ser una mica més estable, econòmicament parlant.

Per això, és molt important pensar bé el capital que s’ha d’assegurar. Però també et convé conèixer les garanties que més t’interessen contractar, ja que poden variar en funció del teu perfil professional o dels teus hàbits i necessitats econòmiques.

És molt important comptar amb un bon assessorament professional, algú que et conegui, que sàpiga les teves necessitats i que pugui oferir-te el producte que millor s’hi adapti.

Per on començar?

En primer lloc, cal saber quin capital necessites assegurar. El millor és fer una llista de les principals despeses:

• Si tens cap hipoteca, quin capital queda pendent d’amortitzar? Durant quant de temps?
• Tens préstecs personals pendents? del cotxe? de les reformes? Quant temps queda?
• Quines altres despeses fixes mensuals has d’assumir? Per exemple: lloguer de l’habitatge principal o secundari, si no és de propietat, escola del/s fill/es, mútua de salut…

Un cop tinguis clares les despeses, calcula durant quant de temps vols que la teva família les tingui cobertes, en cas que tu faltis.

Si vols, afegeix-hi un import pels estudis de grau superior dels fills, per exemple.

D’aquesta manera, tindràs una idea aproximada del capital que necessites assegurar. Tingues en compte que la pòlissa es pot contractar amb revalorització anual, per tal de mantenir el capital actualitzat.

Quines garanties cal contractar?

Com deia al principi, un cop tens una idea del capital, has de pensar bé quines garanties vols contractar.

La garantia principal d’una assegurança de vida és la cobertura de mort per qualsevol causa. A partir d’aquí s’hi poden afegir garanties addicionals: incapacitat absoluta, incapacitat total, malalties greus, capitals addicionals en cas de mort per accident o mort per accident de circulació…

És important adaptar la nostra assegurança de vida a les nostres necessitats i hàbits. Si la nostra professió és molt específica, ens convindrà contractar millor una incapacitat total i no una absoluta. Si viatgem sovint amb cotxe, potser ens convé assegurar un capital addicional en cas de mort o incapacitat per accident.

Pel contrari, si no tenim persones dependents, potser ens interessa més contractar la garantia de malalties greus o una bona garantia de incapacitat total.

Saps quina diferència hi ha entre la incapacitat absoluta i la total?

Semblen dos adjectius molt semblants, però la veritat és que modifiquen totalment la garantia, i pot suposar cobrar o no el capital assegurat.

La incapacitat permanent absoluta (IPA) és la que incapacita per complert al treballador per a qualsevol professió u ofici.

La incapacitat permanent total (IPT), és la que incapacita al treballador per fer la seva feina o les parts fonamentals de la seva professió habitual, sempre que pugui dedicar-se a fer-ne una altra de diferent.

Només un 30% de les incapacitats que atorga la seguretat social són absolutes, i un 70%, totals

La seguretat social cada vegada fa més complexa la concessió d’una IPA, de manera que la majoria de les que s’otorguen són les IPT.

En aquest quadre pots veure el nombre de persones que cobren la pensió per incapacitat a Espanya (IPA o IPT) i l’evolució al llarg dels anys:

Tot i això, la majoria de pòlisses que es comercialitzen al mercat espanyol asseguren la IPA i no la IPT. I per aquesta raó, és molt probable que en cas que malauradament pateixis una incapacitat, et concedeixin una IPT, i no puguis cobrar res de la teva pòlissa, perquè tens assegurada una IPA i no una IPT.

Per tant, és molt important comptar amb un bon assessorament professional, per tal de contractar l’assegurança de vida amb les garanties que realment necessitis.

A més a més, l’assegurança de vida s’ha d’anar adaptant al teu ritme de vida: la teva situació familiar no serà la mateixa ara que d’aquí 10 anys!

Tens l’assegurança de vida contractada a la teva entitat financera? Compte!

Si és el cas:

1. Demana un duplicat actualitzat de la pòlissa, amb les condicions particulars i generals del contracte
2. Comprova que el capital assegurat és el correcte (sobretot si has amortitzat capital)
3. Mira quines garanties tens contractades
4. Davant de qualsevol dubte, posa’t en contacte amb el teu mediador de confiança