PerMariàngels
Estalviar amb constància
El principal secret de l’estalvi és la constància. Així de clar… Ni la promesa de tipus d’interès futurs increïbles, ni el disseny de productes que semblen la fórmula de la coca-cola… Res, la constància i el temps. Quan abans comencis a estalviar, i ho facis de manera constant en el temps, abans acabaras disposant d’un bon pessic de diners per utilitzar-los per allò que et vas proposar en un inici.
A l’hora d’estalviar, el més important és saber quin és l’objectiu de l’estalvi, quin és el propòsit que tens d’estalviar. Perquè no és el mateix haver d’estalviar per les vacances de l’any que ve, que estalviar per tenir un complement de cara a la jubilació. Si vols estalviar per les vacances, necessitaràs fer-ho amb un producte que et permeti disposar dels diners en un temps prudencial de temps (això se’n diu liquiditat), i que a poder ser, no et facin pagar per fer-ho (penalitzacions, en termes financers). Si el que vols, és anar fent un coixí perquè quan et jubilis tinguis un complement a la pensió de la seguretat social, necesitaras un producte que quan arribi el moment, et permeti recuperar tots els teus diners, i si pot ser, t’ajudi a estalviar impostos.
Al mercat, hi ha un munt d’aquests productes, tants que moltes vegades no sabem què ens convé i acabem contractant el que ens ofereix l’assessor del nostre banc. I els productes bancaris no són els únics que ens ofereixen la possibilitat d’estalviar… Les companyies asseguradores disposen de productes d’estalvi garantits, sense complicacions, el la que el capital invertit es garanteix a la data de venciment i amb possibilitat de poder fer rescats parcials o totals sense penalitzacions… I si parlem d’estalviar a llarg termini, molt millor fer-ho amb un pla de pensions garantit que no pas amb un que no ho sigui. Tindràs els mateixos avantatges fiscals que amb els que et pugui oferir el banc, però amb l’avantatge de que la inversió que fas està garantida sempre.
En resum, fixa’t el teu objectiu d’estalvi, i comença a estalviar de mica en mica el més aviat possible, amb un producte que s’adapti a les teves necessitats (no al revés), i sobretot, amb el consell d’un expert en la matèria.
PerMariàngels
Vivim en comunitat
A l’article d’aquest mes vull fer especial èmfasi en les assegurances per a comunitats de propietaris: Són obligatòries? Per què necessita una assegurança, una comunitat de propietaris? Què cobreixen aquestes pòlisses?
En primer lloc, cal dir que a diferència d’altres comunitats, a Catalunya les assegurances de comunitats de propietaris (o edificis d’habitatges) no són obligatòries per llei. Però tot i que no són obligatòries, si que són molt recomanables de contractar, sobretot quan pensem en danys que es poden causar a tercers.
Si bé és veritat que molts dels propietaris d’un habitatge, solen tenir la seva pròpia assegurança de la llar, pot passar que alguns dels propietaris de la finca no la tinguin, o que fins i tot, en cas de tenir-la, aquesta no cobreixi la part de copropietat de l’edifici dels propietaris individuals. Així doncs, un dels principals arguments per a la contractació, és el de dotar de total cobertura a la finca.
Quins són els principals sinistres amb els que es pot trobar una comunitat de propietaris? Segons la Memoria Social del Seguro del 2016 editat per la Asociación Empresarial del Seguro (Unespa), els sinistres de danys per aigua són la principal causa d’indemnització (tant en nombre com en cost), seguit dels sinistres causats per fenòmens atmosfèrics. Els edificis d’habitatges solen tenir una mitja d’un sinistre d’aigua cada any, i d’un sinistre causat per fenòmens atmosfèrics, cada 4. Altres sinistres menys freqüents són els de Responsabilitat Civil o els de trencament de vidres. Malgrat que pot semblar que la freqüència no és elevada, aquests incidents poden suposar una important derrama econòmica per els membres de la comunitat de propietaris. El fet de tenir contractada una pòlissa d’assegurances permet donar tranquil·litat als veïns en cas de patir un accident d’aquest tipus.
Avui en dia, les pòlisses de comunitats de veïns, a part de donar cobertura als riscos que hem esmentat al paràgraf anterior, afegeixen altres serveis addicionals com ara el desembussament preventiu de canonades comunes, la reclamació de quotes impagades o fins i tot l’avançament de quotes comunitàries.
En funció del tipus de comunitat, es pot contractar la pòlissa incloent només les parts comunes de l’edifici o si cal, incloent les parts privatives.
A MCP Assegurances tenim un ventall molt ampli de productes i companyies, que ens ofereixen solucions a mida de cada comunitat.
PerMariàngels
Atreveix-te a invertir
Amb els tipus d’interès actuals fregant el zero, és el moment de replantejar-nos quines opcions d’inversió tenim.
Abans, les inversions segures proporcionaven interessos sòlids. Avui en dia, amb els comptes corrents d’estalvi, els diposits a termini fix o els títols de renda fixa, no s’arriba gaire lluny. Només es poden aconseguir rendiments més elevats si s’està disposat a assumir més riscos.
Però si ho invertim tot a una sola carta, pot ser que el valor de la inversió varii tant cap amunt com cap avall, i pot donar-se el cas en què no recuperem tots els diners invertits.
La clau doncs, està en diversificar: incorporar noves opcions d’inversió per incrementar la rendibilitat esperada. Però invertir en diferents actius pot arribar a ser molt complicat per a un inversor particular: desconeixem quins són els actius més rentables, fins i tot pot ser que no hi tinguem accés, pot resultar car (a vegades es demana un import mínim per invertir en un determinat actiu), i pot ser que no disposem del temps necessari per fer totes aquestes gestions.
Per evitar tots aquests inconvenients, una molt bona manera de diversificar les nostres inversions és a través de les assegurances anomenades UNIT LINKED. Aquestes, són un tipus d’assegurança de vida, en la que les primes s’inverteixen en diferents fons d’inversió, de manera que s’aprofita l’evolució dels mercats bursàtils de tot el món. És com una “cistella de fons”, en la que tries els fons que més et convenen. En aquesta assegurança, és el prenedor qui assumeix el risc de les seves inversions, ja que com hem dit, aquestes es vinculen a fons d’inversió que són escollits en funció del seu perfil o la seva voluntat, sempre dins del ventall ofert per la companyia asseguradora.
En aquest tipus d’assegurança, l’assegurat pot modificar la composició de la seva cartera sempre que les condicions de mercat variin o vulgui modificar el seu perfil de risc. Amb l’avantatge de que els canvis entre fons no suposen cap tipus de tributació o penalització. A més a més, són productes totalment líquids, ja que es poden rescatar normalment a partir del primer mes, sense despeses addicionals. A més a més, es garanteix una cobertura en cas de defunció de l’assegurat.
En un entorn d’inversió tan complicat com l’actual, és molt important comptar amb companyies en les que s’hi pugui confiar, i que tinguin experiència en la gestió d’actius de tot tipus.
Si voleu obtenir una millor rendibilitat pels vostres estalvis, a MCP us ajudarem a escollir l’opció que més us convingui, sempre de la ma de les companyies expertes en aquest tipus de producte.
PerMariàngels
La teva botiga és la teva vida, protegeix-la bé!!!
Si tens un negoci, no assumeixis més riscos del compte. Preocupa’t només dels teus clients i deixa la resta en bones mans.
L’assegurança de comerç és un producte que s’adapta perfectament a les necessitats de cada negoci, permetent d’escollir les cobertures més addients a cada activitat.
Normalment, les pòlisses multirrisc de comerç, s’estructuren a partir d’unes cobertures bàsiques (incendi, extensius…) a les que s’hi poden afegir unes cobertures optatives (danys per aigua, robatori, responsabilitat civil, danys elèctrics, trencament de vidres, pèrdua de beneficis, danys estètics, deteriorament d’aliments refrigerats i/o congelats…). A partir d’aquí, cadascú ha de valorar quines cobertures necessita en funció de la seva activitat, així com també conèixer i valorar quines limitacions, exclusions i franquície
Però tan important o més que determinar les cobertures que necessitem, és valorar correctament el continent i el contingut del nostre negoci. Si som els propietaris del local, haurem de valorar el continent a preu de reconstrucció (normalment entre uns 600-700 euros el m2). Si en som llogaters, podem assegurar el continent amb un primer risc per l’import de les reformes que hi hem hagut de fer. Pel què fa al contingut, caldrà valorar separadament el mobiliari, la maquinària i equips electrònics i les existències. Tot això ho haurem de valorar a valor de mercat o reposició.
A MCP Corredora d’Assegurances t’assessorem i t’ajudem a trobar l’assegurança de comerç que s’adapti millor a les teves necessitats, al preu més competitiu.Preocupa’t només d’atendre als teus clients. De la resta, ens n’ocupem nosaltres!
PerMariàngels
Estalviar diners amb l’assegurança del cotxe.
I no només em refereixo a pagar una prima més econòmica, no… Em refereixo a conèixer bé les característiques del producte que hem comprat, per poder utilitzar-lo correctament.
A vegades, la prima pot ser molt barata (escandalosament barata), però a l’hora de fer qualsevol consulta, modificació… has de trucar a un 902 on com a mínim (no ho dubtis, ho tenen estudiat) t’hi estas 20 minuts. I quant et costa aquesta trucada? Ja no diguem si has de trucar més d’un cop….
En d’altres ocasions, hi ha companyies que compten com a sinistralitat de la pòlissa el trencament de vidres (la majoria no ho fa), i a la renovació del contracte t’apliquen l’increment corresponent. O sigui que el que has estalviat un any, ho pagues al següent amb escreix.
Encara un altre aspecte que moltes vegades la gent desconeix… En les assegurances a tot risc, com valora la teva companyia el teu cotxe? A valor de mercat? A valor venal? A valor de nou? Durant quant de temps? Si tens la mala sort de patir un sinistre greu durant els dos primers anys de vida del cotxe, tenir contractada una pòlissa o una altra et pot suposar una pèrdua de més del 20% del valor del cotxe. Hi ha companyies que només dónen el valor de nou durant el primer any, d’altres durant els tres primers i a partir del quart el van disminuint… En l’altre extrem, hi ha alguna companyia que et deixa valorar a tu el cotxe, i assegurar-lo per al capital que creguis oportú, de manera que en cas de patir un sinistre total, saps per quant te’l valoraran.
I si vols fraccionar el pagament de la prima, informa’t abans del recàrrec que t’aplicaran per fer-ho. Quantes més vegades la fraccionis, més car et sortirà.
Encara un altre aspecte on hi pot haver diferències importants entre companyies: l’assistència en carretera i en viatge. Fixa’t en quin és el radi de cobertura de l’assistència: si és des del quilòmetre zero, si pots escollir el taller de reparació del teu vehicle o bé l’has de portar a un dels tallers concertats per la companyia obligatòriament, si el radi de remolcatge del vehicle és il·limitat o bé hi ha un màxim de quilòmetres… Són aspectes que moltes vegades desconeixem, però que afecten directament a la qualitat del servei que esperem obtenir de la nostra assegurança del cotxe.
I per acabar, quin servei post-venda t’ofereix cada companyia? En cas de dubte, consulta, declarar un sinistre… Només pots trucar per telèfon i parlar amb algú que no coneixes ni saps on és? O vols poder parlar amb algú que et coneix, anar-lo a veure i explicar-li què t’ha passat, que t’entengui i que t’escolti?
O sigui que ja ho saps, abans de contractar una assegurança de cotxe, no et fixis només en el preu. Informa’t de totes les cobertures i del servei post-venda que t’ofereixen!
A MCP Corredora d’assegurances fem aquesta fenia per tu: quan un client ens demana el preu d’una assegurança, comparem totes les diferències entre les diferents alternatives, no només el preu, perquè pugui escollir la que més li convingui #enconfiança
PerMariàngels
No totes les mútues de salut són iguals
Per què al mercat hi ha mútues de salut que costen 29€/mes i d’altres que en costen 80€? Si totes ofereixen el mateix no? Amb totes puc accedir ràpidament a consultes d’especialistes o intervencions quirúrgiques, tenir una habitació per a mi sol/a quan estigui ingressat…
Doncs bé, la realitat no és ben bé aquesta… Com ja us he comentat en moltes altres ocasions, no hi ha duros a quatre pessetes. Les companyies que jo anomeno “low cost” potser et serviran per anar al pediatra o al ginecòleg o fer-te una analítica de sang, però si mai per mai necessites un tractament amb tècniques més complexes, o per mala sort, et diagnostiquen una malaltia greu, aleshores si que notaras les diferències. Perquè aquestes companyies “low cost” limiten molt l’accés a mitjans de diagnòsi d’alta tecnologia o a tractaments d’última generació en el cas de malalties greus. Segurament et trobaras que tot i pagar una mútua de salut, hauras d’acabar anant a la Seguretat Social. I aleshores, et sortirà molt cara la mútua, perquè hauras pagat per a res.
Per això és fonamental que a l’hora d’escollir una mútua de salut, comparis diferents alternatives. I no només el preu, sinó les diferents cobertures en cada cas: quins mitjans de diagnosi estan inclosos, quina cobertura de pròtesi hi ha, quins tractaments oncològics queden coberts i quins no, si el complement dental està inclòs o s’ha de pagar a banda, quines analítiques estan incloses i quines no, si inclouen analisis genètics, si apliquen recàrrecs per sinistralitat o poden anul·lar la pòlissa en cas d’us elevat de la mateixa…
A MCP Corredora d’Assegurances només treballem amb companyies especialistes en salut i que ens garanteixen la millor relació qualitat-preu. Volem que els nostres clients tinguin les millors cobertures en salut, perquè amb la salut… no s’hi juga. Totes les nostres companyies són de les més ben valorades pels metges catalans, els principals prescriptors de salut del mercat. I totes elles són companyies que ofereixen cobertures àmplies i adaptades al moment actual, amb quadres mèdics estables i polítiques de preu constants al llarg dels anys.
En cas de que estiguis interessat/da en contractar una pòlissa de salut, analitzem les diferents alternatives que tenim perquè triis sempre la que més et convingui, i estiguis informat/da de totes les cobertures a les que tens dret.
Ah, i si actualment estàs assegurat i vols canviar de mútua, sàpigues que has de comunicar la baixa a la teva companyia actual abans del 30/11 (si la pòlissa venç el 31/12).
PerMariàngels
Per quines raons un emprenedor necessita assegurar-se?
Per a un emprenedor (diga-li autònom), tan important com tenir una idea, unes capacitats i unes aptituds, és assegurar que el seu negoci no perilli degut a factors aliens a la seva idea emprenedora.
Posar-se malalt o patir un accident, la reclamació d’un client o un intent de robatori, són fets que no podem controlar i que suposen el desemborsament d’una gran quantitat de diners i conseqüentment, fan perillar la viabilitat del pla de negoci inicial. Per aquest motiu, tot treballador autònom o emprenedor ha de valorar seriosament la contractació d’una o més assegurances per afrontar amb més garanties aquest tipus de riscos externs a la seva activitat.
Però quin tipus d’assegurança necessita? Quina o quines són les que més li convenen? A continuació analitzem les més importants.
Assegurança de baixa o ILT (incapacitat laboral temporal). Posar-se malalt o bé patir un accident pot suposar un greu problema per a un treballador per compte propi, ja que la Seguretat Social només garanteix fins a un 75% de la base reguladora (el 60% del quart al vintè dia de baixa). Tenint en compte que la majoria d’autònoms (més d’un 80% l’any 2015) cotitzen per la base mínima, el liquid real que cobraria un treballador autònom de baixa durant el primer mes seria de 259,89€ i 402,79€ a partir del segon. Amb aquest nivell d’ingressos, i sense poder treballar, és difícil pagar les despeses fixes del negoci (per exemple el lloguer del local, la pòlissa de crèdit, la factura de la llum, les taxes de l’ajuntament…). La contractació d’una assegurança de ILT permet a l’assegurat mantenir un nivell d’ingressos constant quan no pot treballar per motiu d’una malaltia o fins i tot un accident, sobretot en els casos de periodes llargs de baixa.
Assegurança de Responsabilitat Civil. Sobretot si es treballa de cara al públic, convé contractar una assegurança de responsabilitat civil per tenir la tranquil·litat de que si algun client reclama danys i perjudicis a causa de l’activitat que es desenvolupa, la companyia es farà càrrec de la indemnització i de les despeses judicials corresponents. Però també hi ha activitats professionals que requereixen d’aquest tipus d’assegurança: arquitectes, dissenyadors, advocats, gestors administratius, assessors fiscals…
Assegurança de l’activitat. Per a un autònom, haver de tancar el negoci uns dies perquè ha tingut una fuita d’aigua o un intent de robatori pot suposar una pèrdua d’ingressos molt important. Per això és convenient contractar una assegurança multirisc del comerç o la indústria, i tenir els principals riscos assegurats: incendi, danys per aigua, robatori… Fins i tot s’hi poden incloure altres cobertures optatives com l’averia de maquinària, el lucre cesant… El mercat ofereix un ampli ventall de companyies i productes, que es poden modelar en funció de les necessitats i el pressupost de cadascú.
PerMariàngels
L’assegurança de la llar: aquella gran desconeguda….
Encetem el 2016 parlant d’un dels productes d’assegurança més contractats i a la vegada, més desconeguts. Ens referim a l’assegurança multirrisc de la llar. Segurament molts de vosaltres en teniu una de contractada, sobretot si teniu una hipoteca. Sabeu que la vostra entitat bancària no us pot imposar les seves assegurances? Si així ho fes, estaria atemptant contra els vostres drets com a consumidors i contra l’article 5.1 de la Llei 26/2006 de Mediació d’assegurances i reassegurances privades, que prohibeix directa o indirectament imposar la contractació de qualsevol assegurança.
Dit això, si ja teniu una assegurança de la llar contractada, comproveu que els capitals assegurats són els correctes. Normalment, s’acostuma a assegurar un import de continent (parets) superior al preu de reconstrucció -sol assegurar-se el valor d’hipoteca, que és superior al valor de reconstrucció-, i un import del contingut (el que teniu a dins de casa) inferior al real. En cas de sinistre, és una de les raons que us pot portar “problemes” amb la companyia. Per tant, us aconsellem que si teniu qualsevol dubte al respecte, ens el comenteu perquè us puguem assessorar correctament. Assegurant els capitals correctament us podeu arribar a estalviar bastants diners.
Però… ja sabeu quines cobertures teniu contractades? Ens hem trobat amb casos en què el client es pensava tenir contractada una cobertura (per exemple, danys elèctrics) i en realitat no la tenia (i se n’adona quan té un sinistre), o bé no tenir contractades cobertures bàsiques com els danys per aigua o el robatori fora de la llar. Aquests últims casos es solen donar molt sovint en pòlisses “low-cost” contractades on-line i buscant un preu rebentat. Les companyies que ofereixen aquests productes solen destacar els preus tant econòmics dels seus productes, sense avisar de que s’estan contractant menys cobertures de les habituals. No us en refieu: no es venen duros a quatre pessetes.
Un altre aspecte diferenciador entre companyies són els serveis addicionals que ofereixen. Avui en dia és molt normal que a part d’oferir les cobertures bàsiques, s’incloguin, a part de l’assistència a la llar, altres serveis complementaris com ara l’assessoria jurídica (per reclamar serveis defectuosos a les companyies de subministrament, en compres online…), la reclamació de danys (si has sofert un atropellament com a vianant o ciclista, per exemple), serveis d’informàtica on line (per recuperar dades de targetes de memòria, instal·lar productes…), serveis de bricolatge (enviar un manyà per canviar una aixeta, o un fuster per muntar un moble…) Tot un munt de serveis gratuïts que us poden fer estalviar temps i diners.
En resum: si voleu triar la millor companyia, assessoreu-vos amb un professional. No us encarirà la pòlissa, tot el contrari, segur que hi estalviareu diners i guanyareu en servei!
PerMariàngels
Com t’imagines la teva jubilació?
Has pensat mai què t’agradaria fer quan siguis gran? Com et veus d’aquí a 20-25 anys? Com t’imagines la teva jubilació? T’agradaria estudiar? Viatjar? O potser gaudir d’un retir tranquil amb la família?
Sigui com sigui, avui en dia l’esperança de vida ha augmentat considerablement respecte la dels nostres pares i avis. Això implica que un cop ens jubilem, tindrem molt més temps per gastar diners (perquè viurem més anys) i per tant, haurem de començar a estalviar abans.
Per altra banda, el sistema públic de pensions actual no es sostenible a llarg termini: només seria sostenible si per cada jubilat hi hagués, com a mínim, dos treballadors en actiu. I al juny del 2015 hi havia a l’estat, 9,2 milions de pensionistes per 17,20 milions de persones cotitzant a la Seguretat Social (feu la resta, en falten 1,2 milions). A això hi hem d’afegir una baixa natalitat, l’atur, l’augment progressiu de la piràmide d’edat, la disminució del superàvit de la bossa de les pensions (perquè els diferents governs hi han anat posant ma), i una tendència (oblidada per Europa) a acostar la taxa de substitució espanyola del 73,9%, a la mitjana de l’OCDE, que és del 54,9% (la taxa de substitució és el % que representa la pensió que es cobra a la jubilació respecte el sou abans de jubilar-se)
Per tots aquests motius, és important començar a planificar correctament el nostre propi pla de jubilació. I començar quan abans, millor. Per fer-ho, tenim al nostre abast diferents instruments que ens permeten estalviar d’una manera segura, diversificada i minimitzant riscos: des d’inversions immobiliàries, dipòsits bancaris, passant per plans d’estalvi assegurats, fons d’inversió o plans de pensions….
Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes d’estalvi que ens permeten anar acumulant capital de mica en mica, i gaudir d’avantatges fiscals importants: SIALP (Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini), PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic), PPA (Plans de Previsio Assegurats)… Saps quines diferències hi ha entre cada un d’aquests productes i quin és el que més et convé? A MCP Assegurances t’ajudem a dissenyar el teu propi pla d’estalvi per a la jubilació, en funció de la teva edat, la teva capacitat d’estalvi i el teu perfil de risc. Analitzem totes les variables i t’aconsellem quins productes contractar. Perquè ara ja pots començar a estalviar pel dia de demà.
T’estimes més ser la formiga o la cigala de la faula?
PerMariàngels
T’has parat a pensar en tot el què et pot oferir una assegurança de comerç?
Molt sovint pensem que la pòlissa del comerç ens cobreix només en cas d’incendi, i potser com a molt, en cas de robatori ens paguen alguna cosa (sempre menys del què desitgem, però).
Doncs bé, les pòlisses multirrisc de comerç ens asseguren el cas d’incendi i robatori, per descomptat, però també molts dels altres riscos que correm quan tenim una botiga o un negoci. Des de la responsabilitat civil davant de tercers (tant la d’explotació, com la patronal, la de productes o la d’administradors i gerents), passant pels danys elèctrics, els danys per aigua, el deteriorament d’aliments refrigerats o congelats i fins i tot, la pèrdua de beneficis en cas de sinistre.
Avui en dia, les pòlisses de comerç són molt flexibles, de manera que podem adaptar les nostres necessitats a les cobertures i garanties contractades. No obstant això, és tan o més important assegurar correctament els capitals, tant de continent com de contingut, sobretot per evitar que en cas de sinistre, la companyia apliqui la regla de la proporcionalitat.
En el cas del continent, recomanem de valorar-lo a preu de reconstrucció (entre 600 i 700 eur el m2 construït, aproximadament), si és que som propietaris del local on desenvolupem la nostra activitat. Si en som llogaters, podem assegurar-lo a primer risc, per l’import de les reformes que hi hem realitzat.
Pel què fa al contingut, cal diferenciar el què és mobiliari, del què són aparells informàtics o maquinària, i les existències. En tots aquests casos, valorarem el contingut a preu de mercat.
També és molt important que s’asseguri correctament la nostra activitat comercial. Fer-ho incorrectament pot suposar que la companyia, en cas de sinistre, ens apliqui la regla de l’equitat, i que a l’hora de liquidar l’import a indemnitzar, ho faci proporcionalment a la prima pagada respecte a la que s’hauria hagut de pagar.
Actualment, les companyies inclouen a més a més, paquets de serveis addicionals a les cobertures i garanties contractades: assistència al comerç (que pot incloure l’enviament de professionals, serralleria d’urgència, personal de seguretat…), assistència informàtica, protecció jurídica, accidents corporals dels empleats…
En fi, tota una sèrie de cobertures i garanties perquè et puguis dedicar al 100% als teus clients, amb tranquil·litat.
I si necessites més informació, o vols que et fem un pressupost personalitzat, no dubtis a posar-te en contacte amb nosaltres.
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
