PerMariàngels
El camí cap a una jubilació segura
La jubilació és una etapa important a la vida de qualsevol persona, i planificar-la adequadament pot ser fonamental per gaudir d’una jubilació còmoda i segura.
Estalviar una petita quantitat regulament pot ser una molt bona idea. No obstant, al mercat podem trobar diferents productes dissenyats especialment per estalviar a llarg termini, i que a més a més, poden fer créixer els nostres estalvis. Les opcions més comunes solen ser:
- Invertir en béns immobles. Comprar propietats i llogar-les, per generar ingressos passius durant la jubliació. Requereix disposar d’efectiu per poder fer la compra inicial.
- Plans de Pensions Individuals (PPI). Es poden subscriure de manera individual i fer-hi aportacions fins al límit permès anualment. No garanteixen cap tipus d’interès sobre les aportacions realitzades. Solen gaudir d’avantatges fiscals
- Assegurances de vida-estalvi. Són productes d’estalvi, amb una cobertura d’assegurança en cas de defunció del prenedor. Poden garantir o no un tipus d’interès mínim. No solen tenir avantatges fiscals.
- Plans de Previsió Assegurats (PPA). És un producte d’assegurança, dissenyat específicament per estalviar de cara a la jubilació. Es garanteix un capital mínim al moment de la jubilació i a més a més, gaudeix dels mateixos avantatges fiscals que els plans de pensions
Estalviar de cara a la jubilació hauria de ser un hàbit des de ben aviat, ja que pot determinar la qualitat del nostre estil de vida quan deixem enrere la vida laboral. Començar de jove i ser constant en les aportacions pot significar la diferència entre una jubilació plena de llibertat financera i una marcada per les restriccions econòmiques.
Per això, abans de prendre qualsevol decisió, s’ha de tenir clar quin objectiu d’estalvi vols assolir, els mitjans econòmics que tens per arribar-hi i l’instrument que et pot permetre arribar als teus objectius de la millor manera. En aquest article pots trobar-hi algunes recomanacions.
Si vols assessorament per estalviar de manera constant i segura, parlem-ne!
PerMariàngels
I tu, com et prepares per a la jubilació?
Quan pensem en la jubilació, sempre la veiem lluny (alguns la tenen més lluny que d’altres, és veritat). Però el que és cert, és que mica en mica ens hi acostem i cal que ho fem el més ben preparats possible. Vet aquí uns consells per arribar-hi de la millor manera:
Cuida’t
És important practicar un estil de vida saludable per arribar a la jubilació amb bona salut!
Calcula quants diners necessitaràs
Fes un càlcul dels diners que necessitaràs disposar cada mes per mantenir el teu nivell de vida, un cop deixis de treballar
Pensa-hi!
No t’enganyis… quan abans comencis a estalviar, més tranquil·lament la viuràs.
Analitza la teva situació actual i futura
Abans de contractar un producte d’estalvi, analitza les teves necessitats i el teu perfil de risc
Informa’t, compara i comprèn
Hi ha molts de productes diferents per estalviar. Tria el que necessitis i s’adapti millor a tu!
Tingues en compte el risc
Quan inverteixis els teus estalvis, tingues en compte que risc i rendibilitat van sempre de la ma
Avalua la rendibilitat, liquiditat i fiscalitat
Aquest són els tres aspectes claus que cal valorar a l’hora de triar un producte d’estalvi. Informa’t bé
Diversifica: no posis tots els ous al mateix cistell
Estalviar amb diferents productes suposa disminuir el risc. Controla-ho
Otorga poders i autoritzacions
Dessigna algú de la teva confiança que pugui tenir accés als teus comptes i fer gestions
Estalvia!
Mai és tard per començar a estalviar, si bé és cert que quan abans comencis, millor. L’estalvi constant i sistemàtic és la millor manera per disposar d’uns recursos suficients per quan et jubilis. I estalviar es pot fer de moltes maneres.
Els 3 aspectes clau que has de valorar en qualsevol producte d’estalvi:
1. Seguretat
L’expectativa de rendibilitat d’un producte d’estalvi depèn del seu nivell de risc. A l’hora de triar un producte, has de tenir molt clar si estàs disposat a assumir el risc de pèrdua del capital invertit a canvi d’una expectativa de rendibilitat superior. L’altra opció és tenir una expectativa de rendibilitat menor, sabent que quan et jubilis (o arribi el venciment del producte), recuperaràs tot el capital invertit o una gran part.
2. Disponibilitat
Has de tenir clar si per a tu és important poder disposar dels diners invertits abans d’arribar a la jubilació.
3. Fiscalitat
Un altre aspecte important és tenir en compte els avantatges fiscals del producte, si n’hi ha. És molt comú que en el sistema fiscal, s’exigeixi que el producte es mantingui fins a l’edat de jubilació o es cobri d’una determinada manera (renda vitalicia, per exemple)
PerMariàngels
Estalviar amb constància
El principal secret de l’estalvi és la constància. Així de clar… Ni la promesa de tipus d’interès futurs increïbles, ni el disseny de productes que semblen la fórmula de la coca-cola… Res, la constància i el temps. Quan abans comencis a estalviar, i ho facis de manera constant en el temps, abans acabaras disposant d’un bon pessic de diners per utilitzar-los per allò que et vas proposar en un inici.
A l’hora d’estalviar, el més important és saber quin és l’objectiu de l’estalvi, quin és el propòsit que tens d’estalviar. Perquè no és el mateix haver d’estalviar per les vacances de l’any que ve, que estalviar per tenir un complement de cara a la jubilació. Si vols estalviar per les vacances, necessitaràs fer-ho amb un producte que et permeti disposar dels diners en un temps prudencial de temps (això se’n diu liquiditat), i que a poder ser, no et facin pagar per fer-ho (penalitzacions, en termes financers). Si el que vols, és anar fent un coixí perquè quan et jubilis tinguis un complement a la pensió de la seguretat social, necesitaras un producte que quan arribi el moment, et permeti recuperar tots els teus diners, i si pot ser, t’ajudi a estalviar impostos.
Al mercat, hi ha un munt d’aquests productes, tants que moltes vegades no sabem què ens convé i acabem contractant el que ens ofereix l’assessor del nostre banc. I els productes bancaris no són els únics que ens ofereixen la possibilitat d’estalviar… Les companyies asseguradores disposen de productes d’estalvi garantits, sense complicacions, el la que el capital invertit es garanteix a la data de venciment i amb possibilitat de poder fer rescats parcials o totals sense penalitzacions… I si parlem d’estalviar a llarg termini, molt millor fer-ho amb un pla de pensions garantit que no pas amb un que no ho sigui. Tindràs els mateixos avantatges fiscals que amb els que et pugui oferir el banc, però amb l’avantatge de que la inversió que fas està garantida sempre.
En resum, fixa’t el teu objectiu d’estalvi, i comença a estalviar de mica en mica el més aviat possible, amb un producte que s’adapti a les teves necessitats (no al revés), i sobretot, amb el consell d’un expert en la matèria.
PerMariàngels
Què vols fer quan siguis gran?
Viatjar, descansar, estudiar, gaudir de la família…
Tens clar amb quins diners (o d’altres béns) comptaras quan deixis de treballar per poder fer tot allò que t’agradaria fer? Segur que quan llegeixis aquestes preguntes pensaras que encara falta moooolt de temps… m’equivoco? Segurament no… si tot just has posat el 4 al davant i encara et falten 20 o 25 anys perquè t’arribi el moment de jubilar-te (això anant bé).
En temes d’estalvi, quan abans comencis a fer un raconet, millor, perquè així podras estalviar de mica en mica… No és el mateix començar a estalviar avui 50€ cada mes, que estalviar-ne 200€ d’aquí 10 anys. L’esforç és molt diferent. Així doncs, la meva recomanació és que comencis a estalviar quan abans millor. Potser ets dels qui pensa que quan arribi el moment ja tindras la pensió de l’estat… Però sincerament, jo de tu no hi comptaria gaire. I t’explico el perquè: l’actual sistema de pensions no és sostenible a llarg termini. En part perquè el nombre de naixements que hi ha actualment és molt inferior al què hi havia quan es va establir el sistema 40 anys enrere, i en canvi, l’esperança de vida és molt més llarga i el sistema que tenim funciona quan els qui treballen paguen les pensions dels qui estan jubilats (se’n diu sistema de repartiment). I amb les dades actuals, d’aquí 20 anys no hi haurà prous treballadors per pagar tots el qui estarem jubilats. Un altre motiu que em fa dubtar que arribem a cobrar una pensió digna de l’estat és que Europa fa molt de temps que està dient que la taxa de substitució espanyola (el % que representa la pensió de jubilació sobre l’últim sou abans de jubilar-se) és molt alta (un 85%) en comparació amb la dels dels altres països europeus (que tenen una mitja del 55%). I ja saps que el què diu Europa acaba realitzant-se.
Per tot plegat, no t’adormis!!! Pensa ja quants diners pots començar a estalviar aquest mes i fes-ho!!!! Jo et puc assessorar perquè triis el producte que més et convé: des de plans de pensions assegurats fins a plans d’estalvi periòdics, però sempre parlant de productes que t’assegurin la inversió, amb els conceptes clars i entenedors, sense que hagis de ser un enginyer financer per entendre què estas comprant. I el que és més important, de la ma de companyies asseguradores líders en aquests tipus de productes. Perquè amb el futur no s’hi juga!!
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
