PerMariàngels
Atreveix-te a invertir
Amb els tipus d’interès actuals fregant el zero, és el moment de replantejar-nos quines opcions d’inversió tenim.
Abans, les inversions segures proporcionaven interessos sòlids. Avui en dia, amb els comptes corrents d’estalvi, els diposits a termini fix o els títols de renda fixa, no s’arriba gaire lluny. Només es poden aconseguir rendiments més elevats si s’està disposat a assumir més riscos.
Però si ho invertim tot a una sola carta, pot ser que el valor de la inversió varii tant cap amunt com cap avall, i pot donar-se el cas en què no recuperem tots els diners invertits.
La clau doncs, està en diversificar: incorporar noves opcions d’inversió per incrementar la rendibilitat esperada. Però invertir en diferents actius pot arribar a ser molt complicat per a un inversor particular: desconeixem quins són els actius més rentables, fins i tot pot ser que no hi tinguem accés, pot resultar car (a vegades es demana un import mínim per invertir en un determinat actiu), i pot ser que no disposem del temps necessari per fer totes aquestes gestions.
Per evitar tots aquests inconvenients, una molt bona manera de diversificar les nostres inversions és a través de les assegurances anomenades UNIT LINKED. Aquestes, són un tipus d’assegurança de vida, en la que les primes s’inverteixen en diferents fons d’inversió, de manera que s’aprofita l’evolució dels mercats bursàtils de tot el món. És com una “cistella de fons”, en la que tries els fons que més et convenen. En aquesta assegurança, és el prenedor qui assumeix el risc de les seves inversions, ja que com hem dit, aquestes es vinculen a fons d’inversió que són escollits en funció del seu perfil o la seva voluntat, sempre dins del ventall ofert per la companyia asseguradora.
En aquest tipus d’assegurança, l’assegurat pot modificar la composició de la seva cartera sempre que les condicions de mercat variin o vulgui modificar el seu perfil de risc. Amb l’avantatge de que els canvis entre fons no suposen cap tipus de tributació o penalització. A més a més, són productes totalment líquids, ja que es poden rescatar normalment a partir del primer mes, sense despeses addicionals. A més a més, es garanteix una cobertura en cas de defunció de l’assegurat.
En un entorn d’inversió tan complicat com l’actual, és molt important comptar amb companyies en les que s’hi pugui confiar, i que tinguin experiència en la gestió d’actius de tot tipus.
Si voleu obtenir una millor rendibilitat pels vostres estalvis, a MCP us ajudarem a escollir l’opció que més us convingui, sempre de la ma de les companyies expertes en aquest tipus de producte.
PerMariàngels
Com t’imagines la teva jubilació?
Has pensat mai què t’agradaria fer quan siguis gran? Com et veus d’aquí a 20-25 anys? Com t’imagines la teva jubilació? T’agradaria estudiar? Viatjar? O potser gaudir d’un retir tranquil amb la família?
Sigui com sigui, avui en dia l’esperança de vida ha augmentat considerablement respecte la dels nostres pares i avis. Això implica que un cop ens jubilem, tindrem molt més temps per gastar diners (perquè viurem més anys) i per tant, haurem de començar a estalviar abans.
Per altra banda, el sistema públic de pensions actual no es sostenible a llarg termini: només seria sostenible si per cada jubilat hi hagués, com a mínim, dos treballadors en actiu. I al juny del 2015 hi havia a l’estat, 9,2 milions de pensionistes per 17,20 milions de persones cotitzant a la Seguretat Social (feu la resta, en falten 1,2 milions). A això hi hem d’afegir una baixa natalitat, l’atur, l’augment progressiu de la piràmide d’edat, la disminució del superàvit de la bossa de les pensions (perquè els diferents governs hi han anat posant ma), i una tendència (oblidada per Europa) a acostar la taxa de substitució espanyola del 73,9%, a la mitjana de l’OCDE, que és del 54,9% (la taxa de substitució és el % que representa la pensió que es cobra a la jubilació respecte el sou abans de jubilar-se)
Per tots aquests motius, és important començar a planificar correctament el nostre propi pla de jubilació. I començar quan abans, millor. Per fer-ho, tenim al nostre abast diferents instruments que ens permeten estalviar d’una manera segura, diversificada i minimitzant riscos: des d’inversions immobiliàries, dipòsits bancaris, passant per plans d’estalvi assegurats, fons d’inversió o plans de pensions….
Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes d’estalvi que ens permeten anar acumulant capital de mica en mica, i gaudir d’avantatges fiscals importants: SIALP (Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini), PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic), PPA (Plans de Previsio Assegurats)… Saps quines diferències hi ha entre cada un d’aquests productes i quin és el que més et convé? A MCP Assegurances t’ajudem a dissenyar el teu propi pla d’estalvi per a la jubilació, en funció de la teva edat, la teva capacitat d’estalvi i el teu perfil de risc. Analitzem totes les variables i t’aconsellem quins productes contractar. Perquè ara ja pots començar a estalviar pel dia de demà.
T’estimes més ser la formiga o la cigala de la faula?
PerMariàngels
Estalviar de mica en mica, amb seguretat i tranquil·litat…
Estalviar pels estudis dels fills, per unes vacances somniades, per un cotxe nou, per fer un raconet, pel dia de demà… Segur que tots tenim un motiu o altre per començar a estalviar!
Podem pensar que ara no és el moment, que tenim moltes despeses, que encara falta molt de temps per jubilar-nos… Segurament tot això és cert, però, quan abans comencem a estalviar, abans assolirem el nostre objectiu (per mostra, la fàbula de la cigala i la formiga). I cada granet de sorra és important… Com deia no sé qui, una marató es comença amb la primera passa, no?
Hi ha diferents maneres d’estalviar: acumulant diners a casa, acumulant diners a un compte corrent, invertint en accions, contractant una imposició a termini fix (ja sigui al banc o a una entitat asseguradora), comprant deute públic, invertint en béns immobles, contractant un fons d’inversió…
Si tenim clars els nostres objectius d’estalvi i en fem una bona planificació, podrem protegir correctament el nostre patrimoni futur i treure’n una millor rendibilitat a llarg termini.
Quan parlem d’estalvi, hem de parlar necessàriament de diversificació: no hem de posar mai tots els ous al mateix cistell! Es pot invertir una part en renda variable (bàsicament accions i productes financers o asseguradors lligats a productes de renda variable -fons d’inversió, unit linked, plans de pensions…-) i una altra part en renda fixa (dipòsits bancaris, bons estatals, béns immobles, assegurances d’estalvi amb tipus garantits, plans de previsió assegurats…). Els percentatges variaran en funció del nostre perfil de risc particular: quan més risc estiguem disposats a assumir, més rendibilitat n’obtindrem.
Un altre aspecte que hem valorar també a l’hora d’estalviar són els nostres objectius d’estalvi: en funció d’aquests ens convindrà més un tipus de producte o un altre. Per exemple: quina quantitat puc estalviar, quina disponibilitat vull pels meus diners, o quan vull fer-los servir.
Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes per ajudar-vos a estalviar d’una manera segura i amb tranquil·litat: plans d’estalvi amb aportacions periòdiques, plans individuals d’estalvi sistemàtic (PIAS), assegurances individuals d’estalvi a llarg termini (SIALP), plans de previsió assegurats (PPA), fons d’inversió… Perquè a part d’estalviar, pugueu obtenir una bona rendibilitat i fins i tot en alguns casos, estalviar-vos impostos! I amb la seguretat de no perdre mai els diners invertits (capital invertit garantit).
Si us interessa ampliar la informació sobre algun d’aquests productes, no dubteu a posar-vos en contacte amb nosaltres. Amb molt de gust us atendrem i us ajudarem a planificar correctament el vostre patrimoni futur. Tenim els productes per ajudar-vos a assolir els vostres objectius de la manera més eficient!
PerMariàngels
Has sentit a parlar del SIALP? Si vols estalviar i no pagar impostos, t’interessa saber què és
El SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo) és un pla d’estalvi, sorgit a arrel de la última reforma fiscal, per afavorir l’estalvi dels petits estalviadors. La principal característica (i més llaminera) és que el 100% dels rendiments estan lliures d’impostos, sempre i quan es mantinguin certs requisits, entre d’altres:
1. Cada persona pot ser titular només d’un SIALP o CIALP (el mateix que el SIALP però per comptes d’estalvi bancaris)
2. La suma de les aportacions al pla no podrà superar mai els 5.000 euros anuals en cap dels anys de vigència del pla
3. Cal que el pla d’estalvi es contracti com a mínim per 5 anys, i que la prestació final es rebi en forma de capital (diners)
Si cada mes pots estalviar a partir de 30 euros, pots contractar un SIALP, i aprofitar-te de:
- un tipus d’interès molt avantatjós: el 3% durant el primer any, si contractes abans del 30/04/2015 (TAE 2,25%).
- 100% exempció fiscal pel rendiment obtingut al cap dels 5 anys (la retenció de l’IRPF per a rendiments de capital mobiliari durant el 2015 és del 20% fins a 6.000 euros, i l’any 2016 serà del 19%)
- Amb total liquiditat (a partir del primer any pots rescatar el 100% de les primes aportades)
- 100% del capital garantit al final del període (la llei preveu un mínim del 85%)
Per a més informació, posa’t en contacte amb nosaltres, i amb molt de gust et facilitarem un projecte personalitzat.
PerMariàngels
Assegurances d’estalvi o dipòsits bancaris?
Voleu estalviar de manera segura, obtenint un bon rendiment per als vostres estalvis? Segur que si. Doncs sapigueu que una molt bona alternativa, més segura i rentable que els tradicionals dipòsits bancaris, són les assegurances d’estalvi.
En un context on els tipus interbancaris estan sota mínims, les companyies asseguradores estan oferint productes d’estalvi amb uns interessos molt més atractius. Hi ha diferents productes per adaptar-se a les necessitats de cadascú: plans amb aportacions periòdiques -a la mida de cada butxaca-, assegurances de prima única, assegurances de rendes vitalícies….
Però quines són les principals diferències entre una assegurança d’estalvi i un dipòsit bancari tradicional? Anem a desgranar-les…
1. Quines garanties ofereix cada producte? Els dipòsits bancaris estan recolzats pel Fons de Garantia de Dipòsits del Banc d’Espanya, fins a 100.000 euros per entitat i titular. En el cas dels productes asseguradors d’estalvi, estan garantits per la solvència de la companyia asseguradora, que està supervisada per la Dirección General de Seguros. En cas de produir-se una fallida, el capital està garantit al 100% pel Consorcio de Compensación de Seguros, entitat que s’encarregaria de liquidar la companyia.
2. Quins impostos s’han de pagar ?La fiscalitat dels dipòsits només afecta als rendiments dels mateixos. Fins a 6.000 euros tributen al 21%, per arribar al 27% a partir de 24.000 euros. En relació a les assegurances de vida, no es tributa fins a arribar al venciment del contracte. La fiscalitat dels rendiments de l’assegurança d’estalvi és la mateixa que la dels dipòsits.
3. Puc cancel·lar-los? Quina penalització hi ha? La majoria de dipòsits bancaris estableixen una penalització per cancel·lacions anticipades, que sol estar entorn del 0’5% i el 1’5% del capital retirat, si bé es cert que la penalització no pot superar els rendiments obtinguts. Hi ha dipòsits bancaris, que estableixen finestres de liquiditat, sense penalitzacions. En el cas de les assegurances, és molt habitual que el client pugui disposar dels fons (total o parcialment) abans del venciment inicialment establert, tot i que per norma, cal esperar un any abans de poder fer un rescat (total o parcial). Tot i això, no es solen aplicar penalitzacions en el capital.
4. Com es mesura la rendibilitat? En els dipòsits bancaris, la rendibilitat es mesura amb el TAE (taxa anual equivalent), mentre que la rendibilitat de les assegurances de vida es mesura en funció del tipus d’interès tècnic (que no té en compte ni les comissions ni l’assegurança de vida inclosa). Malgrat tot, la llei 2/2011 d’economia sostenible, obliga a les entitats asseguradores a mesurar la rendibilitat de les seves assegurances d’estalvi i plans de pensions en termes del TAE, i cal dir que la majoria d’entitats ja fan servir aquest índex.
5. Quines rendibilitats ofereixen?Des que el regulador va limitar les rendibilitats dels dipòsits bancaris, els tipus d’interès que ofereixen els bancs són cada vegada menys atractius: 1’75% a 12 mesos, 2’25% entre 13 i 24 mesos, i 2’75% pels dipòsits a més de dos anys. A més a més del tipus d’interès, un dels grans entrabancs pels dipòsits bancaris, és que per poder disposar de major rendibilitat s’ha de partir de grans quantitats de diners. En el cas de les assegurances d’estalvi, es poden obtenir majors rendibilitats, al no estar subjectes a la limitació del regulador, per a quantitats molt més petites, tot i que el termini pel qual mobilitzem els diners sol ser major.
A banda d’aquestes diferències, cal destacar que les assegurances d’estalvi incorporen una petita suma assegurada en el cas de que l’assegurat no sobrevisqui a la data pactada de venciment. És un capital que reben els beneficiaris de la pòlissa, addicional al capital inicial invertit.
PerMariàngels
Per què necessito una assegurança de la llar?
Casa nostra, és sense dubte, l’espai més íntim i de confort que tenim. És on estem segurs, còmodes i ens sentim protegits. La nostra llar és una guardiola on hi anem posant bona part dels nostres estalvis: bé perquè l’hem comprat o bé perquè l’hem reformat, hi hem posat mobles, electrodomèstics…Segurament, és la principal inversió que farem al llarg de la nostra vida.
Per tot això, hem de tenir casa nostra ben protegida de riscos que ens poden afectar al manteniment d’aquest patrimoni que tant ens ha costat d’aconseguir:
- Riscos de la natura: grans pluges, inundacions, vents forts o fins i tot, terratrèmols
- Riscos accidentals: incendi, trencament de vidres, fuites d’aigua, averia d’electrodomèstics
- Riscos de la societat: robatori, actes vandàlics…
Estem preparats per assumir tots aquests riscos? Hi ha riscos petits que potser sí que podem assumir, ja que econòmicament no són quantiosos: un vidre trencat, una pujada de tensió, fins i tot una fuita d’aigua. No obstant, n’hi ha d’altres que econòmicament ens seran molt més costosos: un robatori important, un incendi… Per aquestes raons, i per estar tranquil, és imprescindible contractar una bona assegurança de la llar.
Avui en dia, la majoria de les companyies ens ofereixen productes multirisc de la llar, amb cobertures i serveis diversos: no només es dóna cobertura a les típiques garanties de danys per aigua, incendi o robatori, sinó que ens poden reparar des d’una fuita d’aigua, fins a electrodomèstics, passant per la recuperació de dades de targetes de memòria o ordinadors, o portar-nos a l’hospital si ens posem malalts mentre estem de vacances.
En l’entorn de crisi que estem vivint actualment, és normal però que revisem les despeses de casa al màxim. Malgrat tot, el fet que l’assegurança de la llar no sigui obligatòria (a no ser que hi hagi una hipoteca vigent), no vol dir que no sigui necessària: precisament en circumstàncies com les actuals, podem veure disminuïda la nostra capacitat econòmica per afrontar imprevistos, i és precisament per aquest motiu que ens cal més que mai tenir ben protegida la nostra llar.
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
