PerMariàngels
Vivim en comunitat
A l’article d’aquest mes vull fer especial èmfasi en les assegurances per a comunitats de propietaris: Són obligatòries? Per què necessita una assegurança, una comunitat de propietaris? Què cobreixen aquestes pòlisses?
En primer lloc, cal dir que a diferència d’altres comunitats, a Catalunya les assegurances de comunitats de propietaris (o edificis d’habitatges) no són obligatòries per llei. Però tot i que no són obligatòries, si que són molt recomanables de contractar, sobretot quan pensem en danys que es poden causar a tercers.
Si bé és veritat que molts dels propietaris d’un habitatge, solen tenir la seva pròpia assegurança de la llar, pot passar que alguns dels propietaris de la finca no la tinguin, o que fins i tot, en cas de tenir-la, aquesta no cobreixi la part de copropietat de l’edifici dels propietaris individuals. Així doncs, un dels principals arguments per a la contractació, és el de dotar de total cobertura a la finca.
Quins són els principals sinistres amb els que es pot trobar una comunitat de propietaris? Segons la Memoria Social del Seguro del 2016 editat per la Asociación Empresarial del Seguro (Unespa), els sinistres de danys per aigua són la principal causa d’indemnització (tant en nombre com en cost), seguit dels sinistres causats per fenòmens atmosfèrics. Els edificis d’habitatges solen tenir una mitja d’un sinistre d’aigua cada any, i d’un sinistre causat per fenòmens atmosfèrics, cada 4. Altres sinistres menys freqüents són els de Responsabilitat Civil o els de trencament de vidres. Malgrat que pot semblar que la freqüència no és elevada, aquests incidents poden suposar una important derrama econòmica per els membres de la comunitat de propietaris. El fet de tenir contractada una pòlissa d’assegurances permet donar tranquil·litat als veïns en cas de patir un accident d’aquest tipus.
Avui en dia, les pòlisses de comunitats de veïns, a part de donar cobertura als riscos que hem esmentat al paràgraf anterior, afegeixen altres serveis addicionals com ara el desembussament preventiu de canonades comunes, la reclamació de quotes impagades o fins i tot l’avançament de quotes comunitàries.
En funció del tipus de comunitat, es pot contractar la pòlissa incloent només les parts comunes de l’edifici o si cal, incloent les parts privatives.
A MCP Assegurances tenim un ventall molt ampli de productes i companyies, que ens ofereixen solucions a mida de cada comunitat.
PerMariàngels
La teva botiga és la teva vida, protegeix-la bé!!!
Si tens un negoci, no assumeixis més riscos del compte. Preocupa’t només dels teus clients i deixa la resta en bones mans.
L’assegurança de comerç és un producte que s’adapta perfectament a les necessitats de cada negoci, permetent d’escollir les cobertures més addients a cada activitat.
Normalment, les pòlisses multirrisc de comerç, s’estructuren a partir d’unes cobertures bàsiques (incendi, extensius…) a les que s’hi poden afegir unes cobertures optatives (danys per aigua, robatori, responsabilitat civil, danys elèctrics, trencament de vidres, pèrdua de beneficis, danys estètics, deteriorament d’aliments refrigerats i/o congelats…). A partir d’aquí, cadascú ha de valorar quines cobertures necessita en funció de la seva activitat, així com també conèixer i valorar quines limitacions, exclusions i franquície
Però tan important o més que determinar les cobertures que necessitem, és valorar correctament el continent i el contingut del nostre negoci. Si som els propietaris del local, haurem de valorar el continent a preu de reconstrucció (normalment entre uns 600-700 euros el m2). Si en som llogaters, podem assegurar el continent amb un primer risc per l’import de les reformes que hi hem hagut de fer. Pel què fa al contingut, caldrà valorar separadament el mobiliari, la maquinària i equips electrònics i les existències. Tot això ho haurem de valorar a valor de mercat o reposició.
A MCP Corredora d’Assegurances t’assessorem i t’ajudem a trobar l’assegurança de comerç que s’adapti millor a les teves necessitats, al preu més competitiu.Preocupa’t només d’atendre als teus clients. De la resta, ens n’ocupem nosaltres!
PerMariàngels
Estalviar diners amb l’assegurança del cotxe.
I no només em refereixo a pagar una prima més econòmica, no… Em refereixo a conèixer bé les característiques del producte que hem comprat, per poder utilitzar-lo correctament.
A vegades, la prima pot ser molt barata (escandalosament barata), però a l’hora de fer qualsevol consulta, modificació… has de trucar a un 902 on com a mínim (no ho dubtis, ho tenen estudiat) t’hi estas 20 minuts. I quant et costa aquesta trucada? Ja no diguem si has de trucar més d’un cop….
En d’altres ocasions, hi ha companyies que compten com a sinistralitat de la pòlissa el trencament de vidres (la majoria no ho fa), i a la renovació del contracte t’apliquen l’increment corresponent. O sigui que el que has estalviat un any, ho pagues al següent amb escreix.
Encara un altre aspecte que moltes vegades la gent desconeix… En les assegurances a tot risc, com valora la teva companyia el teu cotxe? A valor de mercat? A valor venal? A valor de nou? Durant quant de temps? Si tens la mala sort de patir un sinistre greu durant els dos primers anys de vida del cotxe, tenir contractada una pòlissa o una altra et pot suposar una pèrdua de més del 20% del valor del cotxe. Hi ha companyies que només dónen el valor de nou durant el primer any, d’altres durant els tres primers i a partir del quart el van disminuint… En l’altre extrem, hi ha alguna companyia que et deixa valorar a tu el cotxe, i assegurar-lo per al capital que creguis oportú, de manera que en cas de patir un sinistre total, saps per quant te’l valoraran.
I si vols fraccionar el pagament de la prima, informa’t abans del recàrrec que t’aplicaran per fer-ho. Quantes més vegades la fraccionis, més car et sortirà.
Encara un altre aspecte on hi pot haver diferències importants entre companyies: l’assistència en carretera i en viatge. Fixa’t en quin és el radi de cobertura de l’assistència: si és des del quilòmetre zero, si pots escollir el taller de reparació del teu vehicle o bé l’has de portar a un dels tallers concertats per la companyia obligatòriament, si el radi de remolcatge del vehicle és il·limitat o bé hi ha un màxim de quilòmetres… Són aspectes que moltes vegades desconeixem, però que afecten directament a la qualitat del servei que esperem obtenir de la nostra assegurança del cotxe.
I per acabar, quin servei post-venda t’ofereix cada companyia? En cas de dubte, consulta, declarar un sinistre… Només pots trucar per telèfon i parlar amb algú que no coneixes ni saps on és? O vols poder parlar amb algú que et coneix, anar-lo a veure i explicar-li què t’ha passat, que t’entengui i que t’escolti?
O sigui que ja ho saps, abans de contractar una assegurança de cotxe, no et fixis només en el preu. Informa’t de totes les cobertures i del servei post-venda que t’ofereixen!
A MCP Corredora d’assegurances fem aquesta fenia per tu: quan un client ens demana el preu d’una assegurança, comparem totes les diferències entre les diferents alternatives, no només el preu, perquè pugui escollir la que més li convingui #enconfiança
PerMariàngels
No totes les mútues de salut són iguals
Per què al mercat hi ha mútues de salut que costen 29€/mes i d’altres que en costen 80€? Si totes ofereixen el mateix no? Amb totes puc accedir ràpidament a consultes d’especialistes o intervencions quirúrgiques, tenir una habitació per a mi sol/a quan estigui ingressat…
Doncs bé, la realitat no és ben bé aquesta… Com ja us he comentat en moltes altres ocasions, no hi ha duros a quatre pessetes. Les companyies que jo anomeno “low cost” potser et serviran per anar al pediatra o al ginecòleg o fer-te una analítica de sang, però si mai per mai necessites un tractament amb tècniques més complexes, o per mala sort, et diagnostiquen una malaltia greu, aleshores si que notaras les diferències. Perquè aquestes companyies “low cost” limiten molt l’accés a mitjans de diagnòsi d’alta tecnologia o a tractaments d’última generació en el cas de malalties greus. Segurament et trobaras que tot i pagar una mútua de salut, hauras d’acabar anant a la Seguretat Social. I aleshores, et sortirà molt cara la mútua, perquè hauras pagat per a res.
Per això és fonamental que a l’hora d’escollir una mútua de salut, comparis diferents alternatives. I no només el preu, sinó les diferents cobertures en cada cas: quins mitjans de diagnosi estan inclosos, quina cobertura de pròtesi hi ha, quins tractaments oncològics queden coberts i quins no, si el complement dental està inclòs o s’ha de pagar a banda, quines analítiques estan incloses i quines no, si inclouen analisis genètics, si apliquen recàrrecs per sinistralitat o poden anul·lar la pòlissa en cas d’us elevat de la mateixa…
A MCP Corredora d’Assegurances només treballem amb companyies especialistes en salut i que ens garanteixen la millor relació qualitat-preu. Volem que els nostres clients tinguin les millors cobertures en salut, perquè amb la salut… no s’hi juga. Totes les nostres companyies són de les més ben valorades pels metges catalans, els principals prescriptors de salut del mercat. I totes elles són companyies que ofereixen cobertures àmplies i adaptades al moment actual, amb quadres mèdics estables i polítiques de preu constants al llarg dels anys.
En cas de que estiguis interessat/da en contractar una pòlissa de salut, analitzem les diferents alternatives que tenim perquè triis sempre la que més et convingui, i estiguis informat/da de totes les cobertures a les que tens dret.
Ah, i si actualment estàs assegurat i vols canviar de mútua, sàpigues que has de comunicar la baixa a la teva companyia actual abans del 30/11 (si la pòlissa venç el 31/12).
PerMariàngels
Només el preu fa diferent una assegurança de cotxe?
Quan volem triar una assegurança de cotxe, no només hem de mirar el preu. Hi ha tres aspectes bàsics que incideixen directament en el càlcul de la prima de l’assegurança, i que hem de conèixer abans de decidir-nos per una companyia o altra: la valoració del cotxe, l’assistència en viatge i el servei post-venda.
VALORACIÓ DEL VEHICLE EN CAS DE SINISTRE
Saps que les companyies poden valorar el teu cotxe de diferents maneres? Doncs si, normalment es fan servir tres valoracions diferents, en funció de l’antiguitat del vehicle. L’ús d’un o altre criteri no és en va, i en cas de sinistre greu et pot fer perdre molts de diners en la liquidació final del sinistre. Són aquests tres:
Valor de nou: el valor que costa un cotxe nou com el que tenim assegurat, incloent impostos i tots els accessoris no de sèrie que estiguin assegurats.
Valor de mercat: el què costaria comprar un cotxe com el nostre just en el moment abans del sinistre, amb les mateixes característiques i antiguitat, tenint en compte els accessoris no de sèrie que estiguin assegurats. No es té en compte ni els quilòmetres que tingui el cotxe, ni si està ben cuidat o no.
Valor venal: el valor del cotxe assegurat en cas de vendre’l en el moment just abans del sinistre, amb les mateixes característiques i antiguitat, tenint en compte els accessoris no de sèrie que estiguin assegurats. No es té en compte ni els quilòmetres que tingui el cotxe, ni si està ben cuidat o no.
Aquest factor de la valoració hauria de ser determinant sobretot si el nostre cotxe és relativament nou (té menys de 6 anys), bàsicament perquè entre el valor de mercat i el valor venal hi pot haver una diferència important: d’entre el 20 i el 30%. Moltes companyies solen donar el valor de nou del cotxe durant el primer any de vida del mateix i prou. D’altres fins al segon o tercer any. D’altres companyies dónen el valor venal a partir del segon any (i aquí hi podem perdre molts de diners en cas de sinistre), d’altres a partir del sisè. Algunes fins i tot dónen el valor de mercat millorat… Per tant, mira’t-ho bé!!
ASSISTÈNCIA EN VIATGE
Aquest és un altre dels punts que marquen la diferència entre companyies. Normalment totes les pòlisses d’automòbil inclouen l’assistència en viatge (o no, com les del RACC), però no tota l’assistència en viatge és igual. Per començar, l’assistència en viatge es pot donar al vehicle assegurat i a les persones assegurades, o només al vehicle. Es pot donar al territori espanyol i a l’estranger, o bé només al territori espanyol.
Si parlem de l’assistència al vehicle, aquesta pot tenir una franquícia de quilòmetres (15 o 20 normalment) o ser des del quilòmetre zero (per exemple, si no se t’engega el cotxe per anar a treballar la companyia t’envia una grua-taller a casa). En cas de que tinguis una averia i no puguis continuar el teu viatge, et poden remolcar el vehicle al taller que vulguis o no (l’assistència pot tenir un màxim de quilòmetres a partir del teu domicili), si et quedes sense benzina et poden enviar-ne allà on estiguis aturat o no oferir-te aquest servei, o bé si se’t punxa una roda te la poden venir a canviar, o no. Fins i tot hi ha companyies que dónen el servei de portar-te la clau de recanvi si pel motiu que sigui no trobes la teva.
Oferir una assistència en viatge bàsica o complerta té el seu cost, i aquest afecta directament a la prima de l’assegurança obligatòria. Coneixes tots els serveis que t’ofereix la teva assegurança? Dóna un cop d’ull a les condicions generals del contracte, i potser t’emportes alguna sorpresa….
SERVEI POST-VENDA
Per acabar, un altre dels punts imprescindibles a tenir en compte a l’hora de valorar la nostra companyia asseguradora és el seu servei post-venda. Si has contractat la teva pòlissa amb un mediador (sigui corredor o agent), aquestes tasques les farà el mediador: seguiment de sinistres, modificacions del contracte, consultes vàries….
Però si has contractat la pòlissa directament a la companyia (ja sigui per telèfon o per internet), hauràs de ser tu mateix qui s’encarregui d’aquestes gestions. I no són poques, t’ho dic per experiència :). Aleshores val la pena preguntar-se si realment la pòlissa “barata” surt tan a compte: normalment els “callcenters” d’aquestes companyies “directes” solen ser telèfons 902, on les trucades són a cost compartit entre el qui truca i el qui reb la trucada. I cada trucada que realitzes, ja sigui per modificar cobertures, saber el preu, demanar per l’estat d’un sinistre… sol ser llarga i complicada. Espera’t a veure la factura del telèfon!!!
La meva feina com a corredora és estalviar-te tot aquest anàlisi. Quan un client em demana preu d’una assegurança de cotxe, realitzo un anàlisi objectiu de les diferents companyies i productes, i valoro aquests aspectes i d’altres que també són importants, a part del preu, en funció del perfil de cada client. La meva recomanació final té en compte tots aquests aspectes. Si vols que et faci un anàlisi de la teva pòlissa actual, sense compromís, truca’m i ens posem en marxa!!!!
PerMariàngels
T’has parat a pensar en tot el què et pot oferir una assegurança de comerç?
Molt sovint pensem que la pòlissa del comerç ens cobreix només en cas d’incendi, i potser com a molt, en cas de robatori ens paguen alguna cosa (sempre menys del què desitgem, però).
Doncs bé, les pòlisses multirrisc de comerç ens asseguren el cas d’incendi i robatori, per descomptat, però també molts dels altres riscos que correm quan tenim una botiga o un negoci. Des de la responsabilitat civil davant de tercers (tant la d’explotació, com la patronal, la de productes o la d’administradors i gerents), passant pels danys elèctrics, els danys per aigua, el deteriorament d’aliments refrigerats o congelats i fins i tot, la pèrdua de beneficis en cas de sinistre.
Avui en dia, les pòlisses de comerç són molt flexibles, de manera que podem adaptar les nostres necessitats a les cobertures i garanties contractades. No obstant això, és tan o més important assegurar correctament els capitals, tant de continent com de contingut, sobretot per evitar que en cas de sinistre, la companyia apliqui la regla de la proporcionalitat.
En el cas del continent, recomanem de valorar-lo a preu de reconstrucció (entre 600 i 700 eur el m2 construït, aproximadament), si és que som propietaris del local on desenvolupem la nostra activitat. Si en som llogaters, podem assegurar-lo a primer risc, per l’import de les reformes que hi hem realitzat.
Pel què fa al contingut, cal diferenciar el què és mobiliari, del què són aparells informàtics o maquinària, i les existències. En tots aquests casos, valorarem el contingut a preu de mercat.
També és molt important que s’asseguri correctament la nostra activitat comercial. Fer-ho incorrectament pot suposar que la companyia, en cas de sinistre, ens apliqui la regla de l’equitat, i que a l’hora de liquidar l’import a indemnitzar, ho faci proporcionalment a la prima pagada respecte a la que s’hauria hagut de pagar.
Actualment, les companyies inclouen a més a més, paquets de serveis addicionals a les cobertures i garanties contractades: assistència al comerç (que pot incloure l’enviament de professionals, serralleria d’urgència, personal de seguretat…), assistència informàtica, protecció jurídica, accidents corporals dels empleats…
En fi, tota una sèrie de cobertures i garanties perquè et puguis dedicar al 100% als teus clients, amb tranquil·litat.
I si necessites més informació, o vols que et fem un pressupost personalitzat, no dubtis a posar-te en contacte amb nosaltres.
PerMariàngels
Confiaries el teu cotxe a qualsevol?
Segur que no, oi? Doncs abans de contractar l’assegurança del teu vehicle, mira de quina companyia es tracta, quines cobertures t’estan oferint i quin servei post-venda tenen, perquè… duros a quatre pessetes no n’hi ha. Contractar una assegurança de vehicles “barata” ens pot sortir molt car en cas de sinistre.
Per això cal que tinguem clar quin producte estem comprant: quines cobertures ens dóna, si l’assistència en viatge és pel vehicle i prou, o també inclou a les persones, si l’assistència és des del quilòmetre zero o bé hi ha una franquícia, quins tipus de sinistre ens fan augmentar la prima (per exemple, hi ha companyies que el trencament o reparació de vidres computen dins de la sinistralitat),…
I també hem de saber de quina companyia es tracta: si està subjecta a les normes de l’estat espanyol, o bé si és una companyia amb establiment permanent a Espanya (que vol dir que en cas de disconformitat en la resolució d’un sinistre, per exemple, els tribunals on hauriem d’apel·lar serien els del domicili social de la companyia a Escocia, Irlanda…), si aquesta companyia està dins del conveni SIMCO o no (ja que en cas de voler canviar de companyia, si no està al SIMCO no podriem mantenir la bonificació per no sinistralitat i per tant, hauriem de pagar una prima molt més alta)…
En fi, sempre és millor deixar-se aconsellar per un professional, que t’orienti per contractar l’assegurança que millor s’adapti a les necessitats de cadascú, al millor preu, i que en cas de sinistre, pugui defensar els teus interessos davant de la companyia, de manera que la seva resolució sigui el més ràpida i justa possible.
PerMariàngels
Has sentit a parlar del SIALP? Si vols estalviar i no pagar impostos, t’interessa saber què és
El SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo) és un pla d’estalvi, sorgit a arrel de la última reforma fiscal, per afavorir l’estalvi dels petits estalviadors. La principal característica (i més llaminera) és que el 100% dels rendiments estan lliures d’impostos, sempre i quan es mantinguin certs requisits, entre d’altres:
1. Cada persona pot ser titular només d’un SIALP o CIALP (el mateix que el SIALP però per comptes d’estalvi bancaris)
2. La suma de les aportacions al pla no podrà superar mai els 5.000 euros anuals en cap dels anys de vigència del pla
3. Cal que el pla d’estalvi es contracti com a mínim per 5 anys, i que la prestació final es rebi en forma de capital (diners)
Si cada mes pots estalviar a partir de 30 euros, pots contractar un SIALP, i aprofitar-te de:
- un tipus d’interès molt avantatjós: el 3% durant el primer any, si contractes abans del 30/04/2015 (TAE 2,25%).
- 100% exempció fiscal pel rendiment obtingut al cap dels 5 anys (la retenció de l’IRPF per a rendiments de capital mobiliari durant el 2015 és del 20% fins a 6.000 euros, i l’any 2016 serà del 19%)
- Amb total liquiditat (a partir del primer any pots rescatar el 100% de les primes aportades)
- 100% del capital garantit al final del període (la llei preveu un mínim del 85%)
Per a més informació, posa’t en contacte amb nosaltres, i amb molt de gust et facilitarem un projecte personalitzat.
PerMariàngels
Assegurances d’estalvi o dipòsits bancaris?
Voleu estalviar de manera segura, obtenint un bon rendiment per als vostres estalvis? Segur que si. Doncs sapigueu que una molt bona alternativa, més segura i rentable que els tradicionals dipòsits bancaris, són les assegurances d’estalvi.
En un context on els tipus interbancaris estan sota mínims, les companyies asseguradores estan oferint productes d’estalvi amb uns interessos molt més atractius. Hi ha diferents productes per adaptar-se a les necessitats de cadascú: plans amb aportacions periòdiques -a la mida de cada butxaca-, assegurances de prima única, assegurances de rendes vitalícies….
Però quines són les principals diferències entre una assegurança d’estalvi i un dipòsit bancari tradicional? Anem a desgranar-les…
1. Quines garanties ofereix cada producte? Els dipòsits bancaris estan recolzats pel Fons de Garantia de Dipòsits del Banc d’Espanya, fins a 100.000 euros per entitat i titular. En el cas dels productes asseguradors d’estalvi, estan garantits per la solvència de la companyia asseguradora, que està supervisada per la Dirección General de Seguros. En cas de produir-se una fallida, el capital està garantit al 100% pel Consorcio de Compensación de Seguros, entitat que s’encarregaria de liquidar la companyia.
2. Quins impostos s’han de pagar ?La fiscalitat dels dipòsits només afecta als rendiments dels mateixos. Fins a 6.000 euros tributen al 21%, per arribar al 27% a partir de 24.000 euros. En relació a les assegurances de vida, no es tributa fins a arribar al venciment del contracte. La fiscalitat dels rendiments de l’assegurança d’estalvi és la mateixa que la dels dipòsits.
3. Puc cancel·lar-los? Quina penalització hi ha? La majoria de dipòsits bancaris estableixen una penalització per cancel·lacions anticipades, que sol estar entorn del 0’5% i el 1’5% del capital retirat, si bé es cert que la penalització no pot superar els rendiments obtinguts. Hi ha dipòsits bancaris, que estableixen finestres de liquiditat, sense penalitzacions. En el cas de les assegurances, és molt habitual que el client pugui disposar dels fons (total o parcialment) abans del venciment inicialment establert, tot i que per norma, cal esperar un any abans de poder fer un rescat (total o parcial). Tot i això, no es solen aplicar penalitzacions en el capital.
4. Com es mesura la rendibilitat? En els dipòsits bancaris, la rendibilitat es mesura amb el TAE (taxa anual equivalent), mentre que la rendibilitat de les assegurances de vida es mesura en funció del tipus d’interès tècnic (que no té en compte ni les comissions ni l’assegurança de vida inclosa). Malgrat tot, la llei 2/2011 d’economia sostenible, obliga a les entitats asseguradores a mesurar la rendibilitat de les seves assegurances d’estalvi i plans de pensions en termes del TAE, i cal dir que la majoria d’entitats ja fan servir aquest índex.
5. Quines rendibilitats ofereixen?Des que el regulador va limitar les rendibilitats dels dipòsits bancaris, els tipus d’interès que ofereixen els bancs són cada vegada menys atractius: 1’75% a 12 mesos, 2’25% entre 13 i 24 mesos, i 2’75% pels dipòsits a més de dos anys. A més a més del tipus d’interès, un dels grans entrabancs pels dipòsits bancaris, és que per poder disposar de major rendibilitat s’ha de partir de grans quantitats de diners. En el cas de les assegurances d’estalvi, es poden obtenir majors rendibilitats, al no estar subjectes a la limitació del regulador, per a quantitats molt més petites, tot i que el termini pel qual mobilitzem els diners sol ser major.
A banda d’aquestes diferències, cal destacar que les assegurances d’estalvi incorporen una petita suma assegurada en el cas de que l’assegurat no sobrevisqui a la data pactada de venciment. És un capital que reben els beneficiaris de la pòlissa, addicional al capital inicial invertit.
PerMariàngels
Saps quines cobertures et dóna la teva pòlissa de la llar?
Saps que actualment les companyies inclouen a les seves pòlisses garanties complementàries d’assistència a la llar i servei de professionals i fins i tot assistència en viatge, sense cost afegit, a part de les cobertures tradicionals?
T’aconsellem que revisis les Condicions Particulars de la teva pòlissa de la llar per veure si les cobertures que tens contractades són les que necessites actualment. Proposa’t-ho com a objectiu d’aquesta setmana!
I si tens qualsevol dubte, posa’t en contacte amb nosaltres i en parlem; t’assessorem gratuïtament tinguis o no tinguis contractada la pòlissa amb MCP Corredora d’Assegurances!!
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
