PerMariàngels
Jubilació assegurada?
No és cap secret que els nascuts a partir del BabyBoom, haurem de treballar fins més enllà dels 65 anys, per cobrar una pensió de jubilació que no ens servirà per mantenir el nivell de vida. Tindrem el rècord de cotitzacions a la Seguretat Social, i malgrat això, l’Estat no ens podrà garantir una vellesa digna.
L’envelliment de la població, una taxa d’atur elevada, una població en actiu amb contractes laborals precaris… fan del tot urgent una reforma del sistema estatal de pensions. Fa pocs dies el govern de Pedro Sanchez (en funcions) anunciava que retiraria 3.000 milions d’euros del Fons de Reserva de les Pensions per poder pagar la paga extraordinària de Nadal. Si ho fa, a finals d’aquest 2019 quedaran a la guardiola de les pensions no més de 2.000 milions d’euros, res a veure amb els 41.634 milions que hi havia a finals del 2014 (Font: Expansion del dia 11/10/2019).
Davant de tot això, com podem assegurar-nos un nivell de vida quan ens jubilem? Com ens podem assegurar una bona jubilació?
La clau està en estalviar, i estalviar de manera continuada i sistemàtica.
Hi ha moltes maneres d’estalviar. Has de buscar la que més s’adapti a la teva manera de fer.
Hi ha tres aspectes clau que et poden servir per triar quin és el producte que més et convé per assegurar-te un capital a la jubilació:
1. La seguretat. La rendibilitat d’un producte d’estalvi, depèn del seu nivell de risc. Quan hagis de triar un producte, has de tenir molt clar si estàs disposat a assumir el risc de pèrdua del capital que hagis invertit, a canvi d’una expectativa de rendibilitat més gran. L’altra opció seria tenir una rendibilitat més moderada, sabent que quan et jubilis o quan el producte arribi a venciment, recuperaras el diner invertit.
2. La disponibilitat. Quan contractis un producte d’estalvi, has de tenir clar si per a tu és important o no poder disposar dels diners en algun moment abans de la jubilació.
3. La fiscalitat. Per acabar, un últim aspecte que has de tenir ben present és si el producte d’estalvi que estas avaluant té avantatges fiscals i quins són. Per exemple, els Plans de Previsió Assegurat actualment tenen avantatges fiscals en el moment de les aportacions al pla (són deduïbles fins a 8.000€ anuals en la declaració de l’IRPF). En canvi, a l’hora de cobrar, els rendiments tributaran com a rendiments del treball. Per altra banda, les rendes vitalícies, els PIAS (Plans Individuals Estalvi Sistemàtic) o els SIALP, tenen l’avantatge fiscal en el moment en el què es rep la prestació, que tributa com a rendiments d’estalvi, no en el moment de les aportacions.
Dependrà doncs de les circumstàncies personals de cadascú per decidir-se entre els diferents productes asseguradors pensats especialment per estalviar a llarg termini: els Plans de Previsió Assegurats, els PIAS, les Rendes Vitalicies, els SIALP…
El que està clar és que no podem refiar-nos de que quan ens jubilem puguem viure dignament amb la pensió que ens garantirà l’Estat. Hem d’estalviar per poder complementar-la quan arribi el moment.
PerMariàngels
Com t’imagines la teva jubilació?
Has pensat mai què t’agradaria fer quan siguis gran? Com et veus d’aquí a 20-25 anys? Com t’imagines la teva jubilació? T’agradaria estudiar? Viatjar? O potser gaudir d’un retir tranquil amb la família?
Sigui com sigui, avui en dia l’esperança de vida ha augmentat considerablement respecte la dels nostres pares i avis. Això implica que un cop ens jubilem, tindrem molt més temps per gastar diners (perquè viurem més anys) i per tant, haurem de començar a estalviar abans.
Per altra banda, el sistema públic de pensions actual no es sostenible a llarg termini: només seria sostenible si per cada jubilat hi hagués, com a mínim, dos treballadors en actiu. I al juny del 2015 hi havia a l’estat, 9,2 milions de pensionistes per 17,20 milions de persones cotitzant a la Seguretat Social (feu la resta, en falten 1,2 milions). A això hi hem d’afegir una baixa natalitat, l’atur, l’augment progressiu de la piràmide d’edat, la disminució del superàvit de la bossa de les pensions (perquè els diferents governs hi han anat posant ma), i una tendència (oblidada per Europa) a acostar la taxa de substitució espanyola del 73,9%, a la mitjana de l’OCDE, que és del 54,9% (la taxa de substitució és el % que representa la pensió que es cobra a la jubilació respecte el sou abans de jubilar-se)
Per tots aquests motius, és important començar a planificar correctament el nostre propi pla de jubilació. I començar quan abans, millor. Per fer-ho, tenim al nostre abast diferents instruments que ens permeten estalviar d’una manera segura, diversificada i minimitzant riscos: des d’inversions immobiliàries, dipòsits bancaris, passant per plans d’estalvi assegurats, fons d’inversió o plans de pensions….
Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes d’estalvi que ens permeten anar acumulant capital de mica en mica, i gaudir d’avantatges fiscals importants: SIALP (Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini), PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic), PPA (Plans de Previsio Assegurats)… Saps quines diferències hi ha entre cada un d’aquests productes i quin és el que més et convé? A MCP Assegurances t’ajudem a dissenyar el teu propi pla d’estalvi per a la jubilació, en funció de la teva edat, la teva capacitat d’estalvi i el teu perfil de risc. Analitzem totes les variables i t’aconsellem quins productes contractar. Perquè ara ja pots començar a estalviar pel dia de demà.
T’estimes més ser la formiga o la cigala de la faula?
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
