PerMariàngels
Atreveix-te a invertir
Amb els tipus d’interès actuals fregant el zero, és el moment de replantejar-nos quines opcions d’inversió tenim.
Abans, les inversions segures proporcionaven interessos sòlids. Avui en dia, amb els comptes corrents d’estalvi, els diposits a termini fix o els títols de renda fixa, no s’arriba gaire lluny. Només es poden aconseguir rendiments més elevats si s’està disposat a assumir més riscos.
Però si ho invertim tot a una sola carta, pot ser que el valor de la inversió varii tant cap amunt com cap avall, i pot donar-se el cas en què no recuperem tots els diners invertits.
La clau doncs, està en diversificar: incorporar noves opcions d’inversió per incrementar la rendibilitat esperada. Però invertir en diferents actius pot arribar a ser molt complicat per a un inversor particular: desconeixem quins són els actius més rentables, fins i tot pot ser que no hi tinguem accés, pot resultar car (a vegades es demana un import mínim per invertir en un determinat actiu), i pot ser que no disposem del temps necessari per fer totes aquestes gestions.
Per evitar tots aquests inconvenients, una molt bona manera de diversificar les nostres inversions és a través de les assegurances anomenades UNIT LINKED. Aquestes, són un tipus d’assegurança de vida, en la que les primes s’inverteixen en diferents fons d’inversió, de manera que s’aprofita l’evolució dels mercats bursàtils de tot el món. És com una “cistella de fons”, en la que tries els fons que més et convenen. En aquesta assegurança, és el prenedor qui assumeix el risc de les seves inversions, ja que com hem dit, aquestes es vinculen a fons d’inversió que són escollits en funció del seu perfil o la seva voluntat, sempre dins del ventall ofert per la companyia asseguradora.
En aquest tipus d’assegurança, l’assegurat pot modificar la composició de la seva cartera sempre que les condicions de mercat variin o vulgui modificar el seu perfil de risc. Amb l’avantatge de que els canvis entre fons no suposen cap tipus de tributació o penalització. A més a més, són productes totalment líquids, ja que es poden rescatar normalment a partir del primer mes, sense despeses addicionals. A més a més, es garanteix una cobertura en cas de defunció de l’assegurat.
En un entorn d’inversió tan complicat com l’actual, és molt important comptar amb companyies en les que s’hi pugui confiar, i que tinguin experiència en la gestió d’actius de tot tipus.
Si voleu obtenir una millor rendibilitat pels vostres estalvis, a MCP us ajudarem a escollir l’opció que més us convingui, sempre de la ma de les companyies expertes en aquest tipus de producte.
PerMariàngels
Assegurances d’estalvi o dipòsits bancaris?
Voleu estalviar de manera segura, obtenint un bon rendiment per als vostres estalvis? Segur que si. Doncs sapigueu que una molt bona alternativa, més segura i rentable que els tradicionals dipòsits bancaris, són les assegurances d’estalvi.
En un context on els tipus interbancaris estan sota mínims, les companyies asseguradores estan oferint productes d’estalvi amb uns interessos molt més atractius. Hi ha diferents productes per adaptar-se a les necessitats de cadascú: plans amb aportacions periòdiques -a la mida de cada butxaca-, assegurances de prima única, assegurances de rendes vitalícies….
Però quines són les principals diferències entre una assegurança d’estalvi i un dipòsit bancari tradicional? Anem a desgranar-les…
1. Quines garanties ofereix cada producte? Els dipòsits bancaris estan recolzats pel Fons de Garantia de Dipòsits del Banc d’Espanya, fins a 100.000 euros per entitat i titular. En el cas dels productes asseguradors d’estalvi, estan garantits per la solvència de la companyia asseguradora, que està supervisada per la Dirección General de Seguros. En cas de produir-se una fallida, el capital està garantit al 100% pel Consorcio de Compensación de Seguros, entitat que s’encarregaria de liquidar la companyia.
2. Quins impostos s’han de pagar ?La fiscalitat dels dipòsits només afecta als rendiments dels mateixos. Fins a 6.000 euros tributen al 21%, per arribar al 27% a partir de 24.000 euros. En relació a les assegurances de vida, no es tributa fins a arribar al venciment del contracte. La fiscalitat dels rendiments de l’assegurança d’estalvi és la mateixa que la dels dipòsits.
3. Puc cancel·lar-los? Quina penalització hi ha? La majoria de dipòsits bancaris estableixen una penalització per cancel·lacions anticipades, que sol estar entorn del 0’5% i el 1’5% del capital retirat, si bé es cert que la penalització no pot superar els rendiments obtinguts. Hi ha dipòsits bancaris, que estableixen finestres de liquiditat, sense penalitzacions. En el cas de les assegurances, és molt habitual que el client pugui disposar dels fons (total o parcialment) abans del venciment inicialment establert, tot i que per norma, cal esperar un any abans de poder fer un rescat (total o parcial). Tot i això, no es solen aplicar penalitzacions en el capital.
4. Com es mesura la rendibilitat? En els dipòsits bancaris, la rendibilitat es mesura amb el TAE (taxa anual equivalent), mentre que la rendibilitat de les assegurances de vida es mesura en funció del tipus d’interès tècnic (que no té en compte ni les comissions ni l’assegurança de vida inclosa). Malgrat tot, la llei 2/2011 d’economia sostenible, obliga a les entitats asseguradores a mesurar la rendibilitat de les seves assegurances d’estalvi i plans de pensions en termes del TAE, i cal dir que la majoria d’entitats ja fan servir aquest índex.
5. Quines rendibilitats ofereixen?Des que el regulador va limitar les rendibilitats dels dipòsits bancaris, els tipus d’interès que ofereixen els bancs són cada vegada menys atractius: 1’75% a 12 mesos, 2’25% entre 13 i 24 mesos, i 2’75% pels dipòsits a més de dos anys. A més a més del tipus d’interès, un dels grans entrabancs pels dipòsits bancaris, és que per poder disposar de major rendibilitat s’ha de partir de grans quantitats de diners. En el cas de les assegurances d’estalvi, es poden obtenir majors rendibilitats, al no estar subjectes a la limitació del regulador, per a quantitats molt més petites, tot i que el termini pel qual mobilitzem els diners sol ser major.
A banda d’aquestes diferències, cal destacar que les assegurances d’estalvi incorporen una petita suma assegurada en el cas de que l’assegurat no sobrevisqui a la data pactada de venciment. És un capital que reben els beneficiaris de la pòlissa, addicional al capital inicial invertit.
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
