PerMariàngels
Llars intel·ligents
Cada vegada és més habitual que les llars disposin d’aparells connectats al mòbil, que permeten controlar des de la calefacció fins a la porta d’accés a l’habitatge o la seguretat.
Des d’endolls intel·ligents per controlar quan s’encén o s’apaga qualsevol dispositiu elèctric (que val poc més de 20€), fins a una nevera intel·ligent que sap què hi ha a la nevera i que permet fer la compra del què falta des d’una aplicació mòbil (a partir de 5.000€), passant per una bombeta intel·ligent, que emmagatzema energia o un pany intel·ligent, que es pot obrir o tancar amb el mòbil, i ens permet saber qui i quan ha entrat o sortit de casa.
Tots aquests aparells domòtics són cada vegada més habituals a les nostres llars. Ens permeten controlar la despesa elèctrica, millorar la seguretat de la llar i fer-nos la vida més còmoda. Però, a nivell assegurador, com ens pot ajudar tota aquesta tecnologia?
Les companyies asseguradores no han passat per alt la irrupció de la internet de les coses. Tot al contrari. Estan fent servir aquesta intel·ligència artificial i l’anàlisi de les dades que aporten aquests dispositius, per dissenyar productes totalment adaptats a les necessitats dels clients. Per posar un exemple, si saben quants dies l’habitatge està desocupat per vacances, poden adaptar les garanties i els capitals a aquests períodes de temps.
Per altra banda, el fet de tenir un control en temps real del què passa a casa (amb càmeres de seguretat, per exemple), pot ajudar a que en cas de sinistre, es pugui donar una resposta immediata per part dels serveis d’assistència de les companyies, i aminorar, per tant, les conseqüències del sinistre.
Algunes companyies ja han començat a introduir també els vídeo peritatges, de manera que la gestió i la tramitació dels sinistres cada vegada serà més àgil i còmoda.
Si les companyies tenen molta més informació sobre els habitatges, podran ser més precises a l’hora de cotitzar els riscos, i oferir unes cobertures encara més personalitzades, per millorar sobretot en la prevenció i la detecció de sinistres, que faran baixar la freqüència de la sinistralitat a la llar. Tot això hauria de revertir en un ajust de les primes actuals. Veurem com evoluciona. Temps al temps.
I per acabar, una reflexió final… Amb l’ànim de millorar la connectivitat, augmentar el nostre benestar, controlar les despeses de la llar, estar més segurs dins de casa… estem cedint les nostres dades a empreses que cada vegada tenen més informació sobre els nostres hàbits de consum, salut, seguretat… Hem de ser molt curosos a l’hora de cedir aquesta informació, i assegurar-nos que aquestes empreses fan un tractament correcte de les nostres dades. En aquest aspecte, les companyies asseguradores hauran de fer un esforç addicional per oferir el màxim de seguretat i confiança als clients.
PerMariàngels
Les assegurances de comunitats
Si viviu en una comunitat de propietaris, és important que a més a més de la vostra responsabilitat com a propietari del vostre habitatge, tingueu correctament assegurats els danys que pugui patir la vostra comunitat o la responsabilitat civil derivada de la copropietat de l’edifici.
Malgrat que avui en dia, la majoria de pòlisses multirrisc de la llar, inclouen dins de les seves cobertures, la de copropietat de l’edifici comunitari, és possible que no tots els copropietaris disposin d’una pòlissa de la llar. Per aquest motiu, és convenient contractar, a part de la pòlissa individual, una pòlissa comunitària que asseguri, com a mínim, les parts comunes de l’edifici on vivim.
Al mercat es poden trobar molts tipus d’assegurança, amb cobertures i preus molt diferents. Per aquest motiu, cal saber diferenciar quines són les cobertures necessàries en cada cas, i un cop decidides, mirar quines alternatives econòmiques tenim d’acord amb els nostres interessos. Moltes companyies ens dissenyen pòlisses a mida, incloent unes cobertures bàsiques (incendi, inundació, responsabilitat civil) i afegint-hi unes cobertures optatives (danys per aigua, filtracions, danys per robatori, trencament de vidres o fins i tot reclamació i avançament de quotes comunitàries impagades). Es pot mirar d’ajustar la prima afegint franquícies en determinades cobertures.
Moltes vegades, les comunitats de veïns deixen aquesta responsabilitat en mans de l’administrador de la comunitat, segurament per comoditat. Aquest administrador però, és especialista en assegurances? Sap quina assegurança convé més a la vostra comunitat? Us ofereix alternatives? El servei post-venda és correcte?
A MCP som corredors d’assegurances, i tenim un ampli ventall de companyies especialistes en assegurances de comunitats: ALLIANZ, MUSSAP, PLUS ULTRA, CASER… Fem un anàlisi detallat de cada comunitat, i en funció de les necessitats i característiques de cada una, us assessorem objectivament sobre el tipus de producte que més us convé.
PerMariàngels
T’has parat a pensar en tot el què et pot oferir una assegurança de comerç?
Molt sovint pensem que la pòlissa del comerç ens cobreix només en cas d’incendi, i potser com a molt, en cas de robatori ens paguen alguna cosa (sempre menys del què desitgem, però).
Doncs bé, les pòlisses multirrisc de comerç ens asseguren el cas d’incendi i robatori, per descomptat, però també molts dels altres riscos que correm quan tenim una botiga o un negoci. Des de la responsabilitat civil davant de tercers (tant la d’explotació, com la patronal, la de productes o la d’administradors i gerents), passant pels danys elèctrics, els danys per aigua, el deteriorament d’aliments refrigerats o congelats i fins i tot, la pèrdua de beneficis en cas de sinistre.
Avui en dia, les pòlisses de comerç són molt flexibles, de manera que podem adaptar les nostres necessitats a les cobertures i garanties contractades. No obstant això, és tan o més important assegurar correctament els capitals, tant de continent com de contingut, sobretot per evitar que en cas de sinistre, la companyia apliqui la regla de la proporcionalitat.
En el cas del continent, recomanem de valorar-lo a preu de reconstrucció (entre 600 i 700 eur el m2 construït, aproximadament), si és que som propietaris del local on desenvolupem la nostra activitat. Si en som llogaters, podem assegurar-lo a primer risc, per l’import de les reformes que hi hem realitzat.
Pel què fa al contingut, cal diferenciar el què és mobiliari, del què són aparells informàtics o maquinària, i les existències. En tots aquests casos, valorarem el contingut a preu de mercat.
També és molt important que s’asseguri correctament la nostra activitat comercial. Fer-ho incorrectament pot suposar que la companyia, en cas de sinistre, ens apliqui la regla de l’equitat, i que a l’hora de liquidar l’import a indemnitzar, ho faci proporcionalment a la prima pagada respecte a la que s’hauria hagut de pagar.
Actualment, les companyies inclouen a més a més, paquets de serveis addicionals a les cobertures i garanties contractades: assistència al comerç (que pot incloure l’enviament de professionals, serralleria d’urgència, personal de seguretat…), assistència informàtica, protecció jurídica, accidents corporals dels empleats…
En fi, tota una sèrie de cobertures i garanties perquè et puguis dedicar al 100% als teus clients, amb tranquil·litat.
I si necessites més informació, o vols que et fem un pressupost personalitzat, no dubtis a posar-te en contacte amb nosaltres.
PerMariàngels
Estalviar de mica en mica, amb seguretat i tranquil·litat…
Estalviar pels estudis dels fills, per unes vacances somniades, per un cotxe nou, per fer un raconet, pel dia de demà… Segur que tots tenim un motiu o altre per començar a estalviar!
Podem pensar que ara no és el moment, que tenim moltes despeses, que encara falta molt de temps per jubilar-nos… Segurament tot això és cert, però, quan abans comencem a estalviar, abans assolirem el nostre objectiu (per mostra, la fàbula de la cigala i la formiga). I cada granet de sorra és important… Com deia no sé qui, una marató es comença amb la primera passa, no?
Hi ha diferents maneres d’estalviar: acumulant diners a casa, acumulant diners a un compte corrent, invertint en accions, contractant una imposició a termini fix (ja sigui al banc o a una entitat asseguradora), comprant deute públic, invertint en béns immobles, contractant un fons d’inversió…
Si tenim clars els nostres objectius d’estalvi i en fem una bona planificació, podrem protegir correctament el nostre patrimoni futur i treure’n una millor rendibilitat a llarg termini.
Quan parlem d’estalvi, hem de parlar necessàriament de diversificació: no hem de posar mai tots els ous al mateix cistell! Es pot invertir una part en renda variable (bàsicament accions i productes financers o asseguradors lligats a productes de renda variable -fons d’inversió, unit linked, plans de pensions…-) i una altra part en renda fixa (dipòsits bancaris, bons estatals, béns immobles, assegurances d’estalvi amb tipus garantits, plans de previsió assegurats…). Els percentatges variaran en funció del nostre perfil de risc particular: quan més risc estiguem disposats a assumir, més rendibilitat n’obtindrem.
Un altre aspecte que hem valorar també a l’hora d’estalviar són els nostres objectius d’estalvi: en funció d’aquests ens convindrà més un tipus de producte o un altre. Per exemple: quina quantitat puc estalviar, quina disponibilitat vull pels meus diners, o quan vull fer-los servir.
Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes per ajudar-vos a estalviar d’una manera segura i amb tranquil·litat: plans d’estalvi amb aportacions periòdiques, plans individuals d’estalvi sistemàtic (PIAS), assegurances individuals d’estalvi a llarg termini (SIALP), plans de previsió assegurats (PPA), fons d’inversió… Perquè a part d’estalviar, pugueu obtenir una bona rendibilitat i fins i tot en alguns casos, estalviar-vos impostos! I amb la seguretat de no perdre mai els diners invertits (capital invertit garantit).
Si us interessa ampliar la informació sobre algun d’aquests productes, no dubteu a posar-vos en contacte amb nosaltres. Amb molt de gust us atendrem i us ajudarem a planificar correctament el vostre patrimoni futur. Tenim els productes per ajudar-vos a assolir els vostres objectius de la manera més eficient!
PerMariàngels
Assegurances d’estalvi o dipòsits bancaris?
Voleu estalviar de manera segura, obtenint un bon rendiment per als vostres estalvis? Segur que si. Doncs sapigueu que una molt bona alternativa, més segura i rentable que els tradicionals dipòsits bancaris, són les assegurances d’estalvi.
En un context on els tipus interbancaris estan sota mínims, les companyies asseguradores estan oferint productes d’estalvi amb uns interessos molt més atractius. Hi ha diferents productes per adaptar-se a les necessitats de cadascú: plans amb aportacions periòdiques -a la mida de cada butxaca-, assegurances de prima única, assegurances de rendes vitalícies….
Però quines són les principals diferències entre una assegurança d’estalvi i un dipòsit bancari tradicional? Anem a desgranar-les…
1. Quines garanties ofereix cada producte? Els dipòsits bancaris estan recolzats pel Fons de Garantia de Dipòsits del Banc d’Espanya, fins a 100.000 euros per entitat i titular. En el cas dels productes asseguradors d’estalvi, estan garantits per la solvència de la companyia asseguradora, que està supervisada per la Dirección General de Seguros. En cas de produir-se una fallida, el capital està garantit al 100% pel Consorcio de Compensación de Seguros, entitat que s’encarregaria de liquidar la companyia.
2. Quins impostos s’han de pagar ?La fiscalitat dels dipòsits només afecta als rendiments dels mateixos. Fins a 6.000 euros tributen al 21%, per arribar al 27% a partir de 24.000 euros. En relació a les assegurances de vida, no es tributa fins a arribar al venciment del contracte. La fiscalitat dels rendiments de l’assegurança d’estalvi és la mateixa que la dels dipòsits.
3. Puc cancel·lar-los? Quina penalització hi ha? La majoria de dipòsits bancaris estableixen una penalització per cancel·lacions anticipades, que sol estar entorn del 0’5% i el 1’5% del capital retirat, si bé es cert que la penalització no pot superar els rendiments obtinguts. Hi ha dipòsits bancaris, que estableixen finestres de liquiditat, sense penalitzacions. En el cas de les assegurances, és molt habitual que el client pugui disposar dels fons (total o parcialment) abans del venciment inicialment establert, tot i que per norma, cal esperar un any abans de poder fer un rescat (total o parcial). Tot i això, no es solen aplicar penalitzacions en el capital.
4. Com es mesura la rendibilitat? En els dipòsits bancaris, la rendibilitat es mesura amb el TAE (taxa anual equivalent), mentre que la rendibilitat de les assegurances de vida es mesura en funció del tipus d’interès tècnic (que no té en compte ni les comissions ni l’assegurança de vida inclosa). Malgrat tot, la llei 2/2011 d’economia sostenible, obliga a les entitats asseguradores a mesurar la rendibilitat de les seves assegurances d’estalvi i plans de pensions en termes del TAE, i cal dir que la majoria d’entitats ja fan servir aquest índex.
5. Quines rendibilitats ofereixen?Des que el regulador va limitar les rendibilitats dels dipòsits bancaris, els tipus d’interès que ofereixen els bancs són cada vegada menys atractius: 1’75% a 12 mesos, 2’25% entre 13 i 24 mesos, i 2’75% pels dipòsits a més de dos anys. A més a més del tipus d’interès, un dels grans entrabancs pels dipòsits bancaris, és que per poder disposar de major rendibilitat s’ha de partir de grans quantitats de diners. En el cas de les assegurances d’estalvi, es poden obtenir majors rendibilitats, al no estar subjectes a la limitació del regulador, per a quantitats molt més petites, tot i que el termini pel qual mobilitzem els diners sol ser major.
A banda d’aquestes diferències, cal destacar que les assegurances d’estalvi incorporen una petita suma assegurada en el cas de que l’assegurat no sobrevisqui a la data pactada de venciment. És un capital que reben els beneficiaris de la pòlissa, addicional al capital inicial invertit.
PerMariàngels
Els avantatges de contractar una assegurança a través d’un corredor
Contractar les assegurances a través d’un corredor, ofereix als assegurats plenes garanties de seguretat i a qualitat, ja que és una figura regulada legalment i sotmesa a un control permanent per part de la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions.
Podem esmentar diferents avantatges en el fet de contractar les assegurances a través d’un corredor:
INDEPENDÈNCIA
Els corredors no mantenen cap relació o vinculació contractual amb les companyies asseguradores. Això garanteix la seva total independència i imparcialitat a l’hora de seleccionar pels seus clients, les opcions que considerin més idònies per a satisfer les seves necessitats. En tot cas, el corredor treballa a favor dels interessos del seu client
SEGURETAT
Tots els corredors i totes les corredories d’assegurança, han d’estar inscrites al Registre administratiu especial de Mediadors d’Assegurances de la DGSFP, i sotmesos a la seva supervisió i inspecció. Aquest control permanent sobre l’activitat dels corredors és una garantia més de seguretat pels seus clients.
ASSESSORAMENT PERSONALITZAT I OBJECTIU
Un aspecte distintiu i únic dels corredors és l’anàlisi objectiu. Abans de dur a terme la contractació d’una assegurança, el corredor està obligat a facilitar al seu client, informació suficientment motivada sobre les opcions d’assegurança seleccionades en funció del seu bon criteri professional. El client té la seguretat que el seu corredor analitzarà sempre com a mínim tres ofertes abans de presentar-li aquella que millor s’adapti a les seves necessitats, i a més a més, serà capaç d’acreditar-li l’anàlisi realitzat si el client li ho demana.
SERVEI SENSE COST PEL CLIENT
Per regla general es corredors reben els seus ingressos econòmics de les entitats asseguradores, els quals s’obtenen dels corretatges de les pòlisses contractades amb la seva mediació, fet que no suposa cap cost addicional pels seus clients.
GESTIÓ EFICAÇ I SERVEI POST-VENDA
Una de les funcions bàsiques del corredor és l’assistència permanent al seu client al llarg de tota la durada del contracte. El corredor assisteix al client en els tràmits de gestió i execució dels contractes la primera vegada i en les futures renovacions, revisant que es segueixin adaptant a les seves necessitats i vigilant el compliment dels contractes per part de les companyies asseguradores. Un altre dels aspectes més característic del servei que ofereixen els corredors és la seva tasca d’ajuda als assegurats en les gestions per tramitar els sinistres a les companyies asseguradores. El corredor agilitza els tràmits, aporta els arguments tècnics necessaris i es preocupa d’agilitzar el cobrament de les prestacions.
AMPLITUD D’OFERTES
El corredor d’assegurances pot oferir als seus clients productes de qualsevol companyia asseguradora que operi en el mercat. D’aquesta forma, el client s’assegura el lliure accés a qualsevol producte assegurador que li interessi, optant al que s’adapti millor a les seves necessitats.
TRACTE PERSONAL I HUMÀ
En un món dominat cada dia més per la fredor dels operadors automàtics i d’internet, el corredor ofereix sempre un tracte personal als seus clients. Davant de la competència dels canals de venda directa, el corredor aporta la proximitat que permet al client expressar les seves necessitats en un ambient de tranquil·litat i confiança.
REPRESENTA AL CLIENT DAVANT DE LA COMPANYIA ASSEGURADORA
La llei otorga al corredor la facultat de representar i defensar els interessos dels seus clients davant de les companyies asseguradores. Aquesta facultat la té amb plena capacitat de negociació en tot allò relacionat amb els seus contractes d’assegurança. És tan important aquest poder, que qualsevol comunicació que el corredor dirigeixi a una companyia en nom del seu client es considera exactament igual, a tots els efectes, que si l’hagués realitzat el propi assegurat.
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
